Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 945 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 245,98 € | 23 245,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 442 € / mois | 66 417 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 315 600 € | 4 260 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 625 € | 4 043 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 945 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 945 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 055,35 € | 142 896,41 € | 3 808 944,65 € |
| Année 2 | 141 147,49 € | 137 804,27 € | 3 667 797,16 € |
| Année 3 | 146 430,23 € | 132 521,53 € | 3 521 366,93 € |
| Année 4 | 151 910,68 € | 127 041,08 € | 3 369 456,25 € |
| Année 5 | 157 596,25 € | 121 355,51 € | 3 211 860,00 € |
| Année 6 | 163 494,64 € | 115 457,12 € | 3 048 365,36 € |
| Année 7 | 169 613,75 € | 109 338,01 € | 2 878 751,61 € |
| Année 8 | 175 961,91 € | 102 989,85 € | 2 702 789,70 € |
| Année 9 | 182 547,63 € | 96 404,13 € | 2 520 242,07 € |
| Année 10 | 189 379,86 € | 89 571,90 € | 2 330 862,21 € |
| Année 11 | 196 467,82 € | 82 483,94 € | 2 134 394,39 € |
| Année 12 | 203 821,02 € | 75 130,74 € | 1 930 573,37 € |
| Année 13 | 211 449,45 € | 67 502,31 € | 1 719 123,92 € |
| Année 14 | 219 363,39 € | 59 588,37 € | 1 499 760,53 € |
| Année 15 | 227 573,51 € | 51 378,25 € | 1 272 187,02 € |
| Année 16 | 236 090,93 € | 42 860,83 € | 1 036 096,09 € |
| Année 17 | 244 927,13 € | 34 024,63 € | 791 168,96 € |
| Année 18 | 254 094,03 € | 24 857,73 € | 537 074,93 € |
| Année 19 | 263 604,04 € | 15 347,72 € | 273 470,89 € |
| Année 20 | 273 470,89 € | 5 481,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 945 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 394 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 315 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 625 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.