Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 946 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 287,62 € | 20 287,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 478 € / mois | 57 965 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 315 680 € | 4 261 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 650 € | 4 044 650 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 946 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 552 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 590 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 946 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 134,64 € | 146 316,80 € | 3 848 865,36 € |
| Année 2 | 100 840,47 € | 142 610,97 € | 3 748 024,89 € |
| Année 3 | 104 687,66 € | 138 763,78 € | 3 643 337,23 € |
| Année 4 | 108 681,64 € | 134 769,80 € | 3 534 655,59 € |
| Année 5 | 112 827,96 € | 130 623,48 € | 3 421 827,63 € |
| Année 6 | 117 132,52 € | 126 318,92 € | 3 304 695,11 € |
| Année 7 | 121 601,28 € | 121 850,16 € | 3 183 093,83 € |
| Année 8 | 126 240,51 € | 117 210,93 € | 3 056 853,32 € |
| Année 9 | 131 056,75 € | 112 394,69 € | 2 925 796,57 € |
| Année 10 | 136 056,73 € | 107 394,71 € | 2 789 739,84 € |
| Année 11 | 141 247,47 € | 102 203,97 € | 2 648 492,37 € |
| Année 12 | 146 636,26 € | 96 815,18 € | 2 501 856,11 € |
| Année 13 | 152 230,61 € | 91 220,83 € | 2 349 625,50 € |
| Année 14 | 158 038,38 € | 85 413,06 € | 2 191 587,12 € |
| Année 15 | 164 067,78 € | 79 383,66 € | 2 027 519,34 € |
| Année 16 | 170 327,17 € | 73 124,27 € | 1 857 192,17 € |
| Année 17 | 176 825,37 € | 66 626,07 € | 1 680 366,80 € |
| Année 18 | 183 571,48 € | 59 879,96 € | 1 496 795,32 € |
| Année 19 | 190 574,98 € | 52 876,46 € | 1 306 220,34 € |
| Année 20 | 197 845,65 € | 45 605,79 € | 1 108 374,69 € |
| Année 21 | 205 393,72 € | 38 057,72 € | 902 980,97 € |
| Année 22 | 213 229,78 € | 30 221,66 € | 689 751,19 € |
| Année 23 | 221 364,76 € | 22 086,68 € | 468 386,43 € |
| Année 24 | 229 810,12 € | 13 641,32 € | 238 576,31 € |
| Année 25 | 238 576,31 € | 4 873,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 946 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 394 600 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 47 352 € pour cette enveloppe de financement.