Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 046 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 801,75 € | 20 801,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 036 € / mois | 59 434 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 323 680 € | 4 369 680 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 150 € | 4 147 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 046 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 752 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 090 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 046 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 596,22 € | 150 024,78 € | 3 946 403,78 € |
| Année 2 | 103 395,95 € | 146 225,05 € | 3 843 007,83 € |
| Année 3 | 107 340,66 € | 142 280,34 € | 3 735 667,17 € |
| Année 4 | 111 435,84 € | 138 185,16 € | 3 624 231,33 € |
| Année 5 | 115 687,26 € | 133 933,74 € | 3 508 544,07 € |
| Année 6 | 120 100,88 € | 129 520,12 € | 3 388 443,19 € |
| Année 7 | 124 682,90 € | 124 938,10 € | 3 263 760,29 € |
| Année 8 | 129 439,70 € | 120 181,30 € | 3 134 320,59 € |
| Année 9 | 134 377,99 € | 115 243,01 € | 2 999 942,60 € |
| Année 10 | 139 504,69 € | 110 116,31 € | 2 860 437,91 € |
| Année 11 | 144 826,96 € | 104 794,04 € | 2 715 610,95 € |
| Année 12 | 150 352,30 € | 99 268,70 € | 2 565 258,65 € |
| Année 13 | 156 088,42 € | 93 532,58 € | 2 409 170,23 € |
| Année 14 | 162 043,42 € | 87 577,58 € | 2 247 126,81 € |
| Année 15 | 168 225,59 € | 81 395,41 € | 2 078 901,22 € |
| Année 16 | 174 643,59 € | 74 977,41 € | 1 904 257,63 € |
| Année 17 | 181 306,47 € | 68 314,53 € | 1 722 951,16 € |
| Année 18 | 188 223,56 € | 61 397,44 € | 1 534 727,60 € |
| Année 19 | 195 404,53 € | 54 216,47 € | 1 339 323,07 € |
| Année 20 | 202 859,47 € | 46 761,53 € | 1 136 463,60 € |
| Année 21 | 210 598,81 € | 39 022,19 € | 925 864,79 € |
| Année 22 | 218 633,44 € | 30 987,56 € | 707 231,35 € |
| Année 23 | 226 974,58 € | 22 646,42 € | 480 256,77 € |
| Année 24 | 235 633,95 € | 13 987,05 € | 244 622,82 € |
| Année 25 | 244 622,82 € | 4 997,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 046 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 323 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 150 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 48 552 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.