Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 950 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 316,18 € | 19 316,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 534 € / mois | 55 189 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 316 000 € | 4 266 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 750 € | 4 048 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 950 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 600 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 650 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 950 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 177,54 € | 164 616,62 € | 3 882 822,46 € |
| Année 2 | 70 053,96 € | 161 740,20 € | 3 812 768,50 € |
| Année 3 | 73 053,52 € | 158 740,64 € | 3 739 714,98 € |
| Année 4 | 76 181,51 € | 155 612,65 € | 3 663 533,47 € |
| Année 5 | 79 443,46 € | 152 350,70 € | 3 584 090,01 € |
| Année 6 | 82 845,08 € | 148 949,08 € | 3 501 244,93 € |
| Année 7 | 86 392,32 € | 145 401,84 € | 3 414 852,61 € |
| Année 8 | 90 091,48 € | 141 702,68 € | 3 324 761,13 € |
| Année 9 | 93 949,03 € | 137 845,13 € | 3 230 812,10 € |
| Année 10 | 97 971,73 € | 133 822,43 € | 3 132 840,37 € |
| Année 11 | 102 166,69 € | 129 627,47 € | 3 030 673,68 € |
| Année 12 | 106 541,27 € | 125 252,89 € | 2 924 132,41 € |
| Année 13 | 111 103,15 € | 120 691,01 € | 2 813 029,26 € |
| Année 14 | 115 860,37 € | 115 933,79 € | 2 697 168,89 € |
| Année 15 | 120 821,27 € | 110 972,89 € | 2 576 347,62 € |
| Année 16 | 125 994,59 € | 105 799,57 € | 2 450 353,03 € |
| Année 17 | 131 389,42 € | 100 404,74 € | 2 318 963,61 € |
| Année 18 | 137 015,27 € | 94 778,89 € | 2 181 948,34 € |
| Année 19 | 142 881,99 € | 88 912,17 € | 2 039 066,35 € |
| Année 20 | 148 999,93 € | 82 794,23 € | 1 890 066,42 € |
| Année 21 | 155 379,79 € | 76 414,37 € | 1 734 686,63 € |
| Année 22 | 162 032,84 € | 69 761,32 € | 1 572 653,79 € |
| Année 23 | 168 970,76 € | 62 823,40 € | 1 403 683,03 € |
| Année 24 | 176 205,77 € | 55 588,39 € | 1 227 477,26 € |
| Année 25 | 183 750,55 € | 48 043,61 € | 1 043 726,71 € |
| Année 26 | 191 618,37 € | 40 175,79 € | 852 108,34 € |
| Année 27 | 199 823,10 € | 31 971,06 € | 652 285,24 € |
| Année 28 | 208 379,11 € | 23 415,05 € | 443 906,13 € |
| Année 29 | 217 301,50 € | 14 492,66 € | 226 604,63 € |
| Année 30 | 226 604,63 € | 5 188,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 950 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 316 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 98 750 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 189 €.