Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 900 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 071,67 € | 19 071,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 793 € / mois | 54 490 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 000 € | 4 212 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 500 € | 3 997 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 900 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 900 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 66 327,19 € | 162 532,85 € | 3 833 672,81 € |
| Année 2 | 69 167,17 € | 159 692,87 € | 3 764 505,64 € |
| Année 3 | 72 128,77 € | 156 731,27 € | 3 692 376,87 € |
| Année 4 | 75 217,17 € | 153 642,87 € | 3 617 159,70 € |
| Année 5 | 78 437,83 € | 150 422,21 € | 3 538 721,87 € |
| Année 6 | 81 796,36 € | 147 063,68 € | 3 456 925,51 € |
| Année 7 | 85 298,75 € | 143 561,29 € | 3 371 626,76 € |
| Année 8 | 88 951,07 € | 139 908,97 € | 3 282 675,69 € |
| Année 9 | 92 759,77 € | 136 100,27 € | 3 189 915,92 € |
| Année 10 | 96 731,56 € | 132 128,48 € | 3 093 184,36 € |
| Année 11 | 100 873,40 € | 127 986,64 € | 2 992 310,96 € |
| Année 12 | 105 192,61 € | 123 667,43 € | 2 887 118,35 € |
| Année 13 | 109 696,75 € | 119 163,29 € | 2 777 421,60 € |
| Année 14 | 114 393,73 € | 114 466,31 € | 2 663 027,87 € |
| Année 15 | 119 291,87 € | 109 568,17 € | 2 543 736,00 € |
| Année 16 | 124 399,69 € | 104 460,35 € | 2 419 336,31 € |
| Année 17 | 129 726,23 € | 99 133,81 € | 2 289 610,08 € |
| Année 18 | 135 280,86 € | 93 579,18 € | 2 154 329,22 € |
| Année 19 | 141 073,32 € | 87 786,72 € | 2 013 255,90 € |
| Année 20 | 147 113,80 € | 81 746,24 € | 1 866 142,10 € |
| Année 21 | 153 412,92 € | 75 447,12 € | 1 712 729,18 € |
| Année 22 | 159 981,75 € | 68 878,29 € | 1 552 747,43 € |
| Année 23 | 166 831,84 € | 62 028,20 € | 1 385 915,59 € |
| Année 24 | 173 975,27 € | 54 884,77 € | 1 211 940,32 € |
| Année 25 | 181 424,53 € | 47 435,51 € | 1 030 515,79 € |
| Année 26 | 189 192,75 € | 39 667,29 € | 841 323,04 € |
| Année 27 | 197 293,63 € | 31 566,41 € | 644 029,41 € |
| Année 28 | 205 741,35 € | 23 118,69 € | 438 288,06 € |
| Année 29 | 214 550,77 € | 14 309,27 € | 223 737,29 € |
| Année 30 | 223 737,29 € | 5 122,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 900 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 800 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.