Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 900 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 980,82 € | 22 980,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 639 € / mois | 65 659 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 000 € | 4 212 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 500 € | 3 997 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 900 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 900 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 503,41 € | 141 266,43 € | 3 765 496,59 € |
| Année 2 | 139 537,49 € | 136 232,35 € | 3 625 959,10 € |
| Année 3 | 144 759,97 € | 131 009,87 € | 3 481 199,13 € |
| Année 4 | 150 177,91 € | 125 591,93 € | 3 331 021,22 € |
| Année 5 | 155 798,63 € | 119 971,21 € | 3 175 222,59 € |
| Année 6 | 161 629,71 € | 114 140,13 € | 3 013 592,88 € |
| Année 7 | 167 679,05 € | 108 090,79 € | 2 845 913,83 € |
| Année 8 | 173 954,78 € | 101 815,06 € | 2 671 959,05 € |
| Année 9 | 180 465,39 € | 95 304,45 € | 2 491 493,66 € |
| Année 10 | 187 219,68 € | 88 550,16 € | 2 304 273,98 € |
| Année 11 | 194 226,78 € | 81 543,06 € | 2 110 047,20 € |
| Année 12 | 201 496,12 € | 74 273,72 € | 1 908 551,08 € |
| Année 13 | 209 037,52 € | 66 732,32 € | 1 699 513,56 € |
| Année 14 | 216 861,20 € | 58 908,64 € | 1 482 652,36 € |
| Année 15 | 224 977,67 € | 50 792,17 € | 1 257 674,69 € |
| Année 16 | 233 397,93 € | 42 371,91 € | 1 024 276,76 € |
| Année 17 | 242 133,35 € | 33 636,49 € | 782 143,41 € |
| Année 18 | 251 195,70 € | 24 574,14 € | 530 947,71 € |
| Année 19 | 260 597,20 € | 15 172,64 € | 270 350,51 € |
| Année 20 | 270 350,51 € | 5 419,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 900 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 390 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.