Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 900 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 051,12 € | 20 051,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 761 € / mois | 57 289 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 000 € | 4 212 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 500 € | 3 997 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 900 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 900 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 96 002,32 € | 144 611,12 € | 3 803 997,68 € |
| Année 2 | 99 664,94 € | 140 948,50 € | 3 704 332,74 € |
| Année 3 | 103 467,27 € | 137 146,17 € | 3 600 865,47 € |
| Année 4 | 107 414,69 € | 133 198,75 € | 3 493 450,78 € |
| Année 5 | 111 512,70 € | 129 100,74 € | 3 381 938,08 € |
| Année 6 | 115 767,07 € | 124 846,37 € | 3 266 171,01 € |
| Année 7 | 120 183,71 € | 120 429,73 € | 3 145 987,30 € |
| Année 8 | 124 768,89 € | 115 844,55 € | 3 021 218,41 € |
| Année 9 | 129 528,99 € | 111 084,45 € | 2 891 689,42 € |
| Année 10 | 134 470,69 € | 106 142,75 € | 2 757 218,73 € |
| Année 11 | 139 600,93 € | 101 012,51 € | 2 617 617,80 € |
| Année 12 | 144 926,85 € | 95 686,59 € | 2 472 690,95 € |
| Année 13 | 150 456,02 € | 90 157,42 € | 2 322 234,93 € |
| Année 14 | 156 196,11 € | 84 417,33 € | 2 166 038,82 € |
| Année 15 | 162 155,19 € | 78 458,25 € | 2 003 883,63 € |
| Année 16 | 168 341,62 € | 72 271,82 € | 1 835 542,01 € |
| Année 17 | 174 764,06 € | 65 849,38 € | 1 660 777,95 € |
| Année 18 | 181 431,55 € | 59 181,89 € | 1 479 346,40 € |
| Année 19 | 188 353,38 € | 52 260,06 € | 1 290 993,02 € |
| Année 20 | 195 539,33 € | 45 074,11 € | 1 095 453,69 € |
| Année 21 | 202 999,39 € | 37 614,05 € | 892 454,30 € |
| Année 22 | 210 744,08 € | 29 869,36 € | 681 710,22 € |
| Année 23 | 218 784,26 € | 21 829,18 € | 462 925,96 € |
| Année 24 | 227 131,15 € | 13 482,29 € | 235 794,81 € |
| Année 25 | 235 794,81 € | 4 816,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 900 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 312 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 97 500 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 289 €.