Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 900 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 033,89 € | 28 033,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 84 951 € / mois | 80 097 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 312 000 € | 4 212 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 97 500 € | 3 997 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 900 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 900 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 200 047,94 € | 136 358,74 € | 3 699 952,06 € |
| Année 2 | 207 328,36 € | 129 078,32 € | 3 492 623,70 € |
| Année 3 | 214 873,71 € | 121 532,97 € | 3 277 749,99 € |
| Année 4 | 222 693,67 € | 113 713,01 € | 3 055 056,32 € |
| Année 5 | 230 798,25 € | 105 608,43 € | 2 824 258,07 € |
| Année 6 | 239 197,74 € | 97 208,94 € | 2 585 060,33 € |
| Année 7 | 247 902,94 € | 88 503,74 € | 2 337 157,39 € |
| Année 8 | 256 924,94 € | 79 481,74 € | 2 080 232,45 € |
| Année 9 | 266 275,28 € | 70 131,40 € | 1 813 957,17 € |
| Année 10 | 275 965,92 € | 60 440,76 € | 1 537 991,25 € |
| Année 11 | 286 009,23 € | 50 397,45 € | 1 251 982,02 € |
| Année 12 | 296 418,05 € | 39 988,63 € | 955 563,97 € |
| Année 13 | 307 205,69 € | 29 200,99 € | 648 358,28 € |
| Année 14 | 318 385,91 € | 18 020,77 € | 329 972,37 € |
| Année 15 | 329 972,37 € | 6 433,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 900 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 46 800 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 097 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.