Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 969 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 408,44 € | 20 408,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 844 € / mois | 58 310 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 317 560 € | 4 287 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 238 € | 4 068 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 969 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 834 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 943 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 969 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 713,11 € | 147 188,17 € | 3 871 786,89 € |
| Année 2 | 101 441,01 € | 143 460,27 € | 3 770 345,88 € |
| Année 3 | 105 311,12 € | 139 590,16 € | 3 665 034,76 € |
| Année 4 | 109 328,85 € | 135 572,43 € | 3 555 705,91 € |
| Année 5 | 113 499,91 € | 131 401,37 € | 3 442 206,00 € |
| Année 6 | 117 830,06 € | 127 071,22 € | 3 324 375,94 € |
| Année 7 | 122 325,45 € | 122 575,83 € | 3 202 050,49 € |
| Année 8 | 126 992,32 € | 117 908,96 € | 3 075 058,17 € |
| Année 9 | 131 837,22 € | 113 064,06 € | 2 943 220,95 € |
| Année 10 | 136 866,99 € | 108 034,29 € | 2 806 353,96 € |
| Année 11 | 142 088,65 € | 102 812,63 € | 2 664 265,31 € |
| Année 12 | 147 509,52 € | 97 391,76 € | 2 516 755,79 € |
| Année 13 | 153 137,19 € | 91 764,09 € | 2 363 618,60 € |
| Année 14 | 158 979,58 € | 85 921,70 € | 2 204 639,02 € |
| Année 15 | 165 044,85 € | 79 856,43 € | 2 039 594,17 € |
| Année 16 | 171 341,53 € | 73 559,75 € | 1 868 252,64 € |
| Année 17 | 177 878,42 € | 67 022,86 € | 1 690 374,22 € |
| Année 18 | 184 664,72 € | 60 236,56 € | 1 505 709,50 € |
| Année 19 | 191 709,93 € | 53 191,35 € | 1 313 999,57 € |
| Année 20 | 199 023,90 € | 45 877,38 € | 1 114 975,67 € |
| Année 21 | 206 616,92 € | 38 284,36 € | 908 358,75 € |
| Année 22 | 214 499,61 € | 30 401,67 € | 693 859,14 € |
| Année 23 | 222 683,05 € | 22 218,23 € | 471 176,09 € |
| Année 24 | 231 178,71 € | 13 722,57 € | 239 997,38 € |
| Année 25 | 239 997,38 € | 4 902,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 969 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 396 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 310 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 317 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 238 € (2,5%).