Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 970 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 393,30 € | 23 393,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 889 € / mois | 66 838 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 317 600 € | 4 287 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 250 € | 4 069 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 970 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 970 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 136 917,63 € | 143 801,97 € | 3 833 082,37 € |
| Année 2 | 142 042,06 € | 138 677,54 € | 3 691 040,31 € |
| Année 3 | 147 358,27 € | 133 361,33 € | 3 543 682,04 € |
| Année 4 | 152 873,46 € | 127 846,14 € | 3 390 808,58 € |
| Année 5 | 158 595,07 € | 122 124,53 € | 3 232 213,51 € |
| Année 6 | 164 530,82 € | 116 188,78 € | 3 067 682,69 € |
| Année 7 | 170 688,73 € | 110 030,87 € | 2 896 993,96 € |
| Année 8 | 177 077,11 € | 103 642,49 € | 2 719 916,85 € |
| Année 9 | 183 704,58 € | 97 015,02 € | 2 536 212,27 € |
| Année 10 | 190 580,11 € | 90 139,49 € | 2 345 632,16 € |
| Année 11 | 197 712,97 € | 83 006,63 € | 2 147 919,19 € |
| Année 12 | 205 112,80 € | 75 606,80 € | 1 942 806,39 € |
| Année 13 | 212 789,57 € | 67 930,03 € | 1 730 016,82 € |
| Année 14 | 220 753,64 € | 59 965,96 € | 1 509 263,18 € |
| Année 15 | 229 015,82 € | 51 703,78 € | 1 280 247,36 € |
| Année 16 | 237 587,22 € | 43 132,38 € | 1 042 660,14 € |
| Année 17 | 246 479,40 € | 34 240,20 € | 796 180,74 € |
| Année 18 | 255 704,42 € | 25 015,18 € | 540 476,32 € |
| Année 19 | 265 274,69 € | 15 444,91 € | 275 201,63 € |
| Année 20 | 275 201,63 € | 5 516,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 970 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 838 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 397 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.