Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 970 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 413,98 € | 19 413,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 830 € / mois | 55 469 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 317 600 € | 4 287 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 250 € | 4 069 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 970 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 970 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 517,64 € | 165 450,12 € | 3 902 482,36 € |
| Année 2 | 70 408,62 € | 162 559,14 € | 3 832 073,74 € |
| Année 3 | 73 423,36 € | 159 544,40 € | 3 758 650,38 € |
| Année 4 | 76 567,21 € | 156 400,55 € | 3 682 083,17 € |
| Année 5 | 79 845,65 € | 153 122,11 € | 3 602 237,52 € |
| Année 6 | 83 264,49 € | 149 703,27 € | 3 518 973,03 € |
| Année 7 | 86 829,69 € | 146 138,07 € | 3 432 143,34 € |
| Année 8 | 90 547,59 € | 142 420,17 € | 3 341 595,75 € |
| Année 9 | 94 424,66 € | 138 543,10 € | 3 247 171,09 € |
| Année 10 | 98 467,72 € | 134 500,04 € | 3 148 703,37 € |
| Année 11 | 102 683,94 € | 130 283,82 € | 3 046 019,43 € |
| Année 12 | 107 080,64 € | 125 887,12 € | 2 938 938,79 € |
| Année 13 | 111 665,60 € | 121 302,16 € | 2 827 273,19 € |
| Année 14 | 116 446,92 € | 116 520,84 € | 2 710 826,27 € |
| Année 15 | 121 432,94 € | 111 534,82 € | 2 589 393,33 € |
| Année 16 | 126 632,46 € | 106 335,30 € | 2 462 760,87 € |
| Année 17 | 132 054,61 € | 100 913,15 € | 2 330 706,26 € |
| Année 18 | 137 708,94 € | 95 258,82 € | 2 192 997,32 € |
| Année 19 | 143 605,34 € | 89 362,42 € | 2 049 391,98 € |
| Année 20 | 149 754,26 € | 83 213,50 € | 1 899 637,72 € |
| Année 21 | 156 166,41 € | 76 801,35 € | 1 743 471,31 € |
| Année 22 | 162 853,15 € | 70 114,61 € | 1 580 618,16 € |
| Année 23 | 169 826,20 € | 63 141,56 € | 1 410 791,96 € |
| Année 24 | 177 097,82 € | 55 869,94 € | 1 233 694,14 € |
| Année 25 | 184 680,80 € | 48 286,96 € | 1 049 013,34 € |
| Année 26 | 192 588,47 € | 40 379,29 € | 856 424,87 € |
| Année 27 | 200 834,71 € | 32 133,05 € | 655 590,16 € |
| Année 28 | 209 434,06 € | 23 533,70 € | 446 156,10 € |
| Année 29 | 218 401,61 € | 14 566,15 € | 227 754,49 € |
| Année 30 | 227 754,49 € | 5 214,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 970 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 317 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 250 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 469 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.