Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 070 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 903,00 € | 19 903,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 312 € / mois | 56 866 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 325 600 € | 4 395 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 750 € | 4 171 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 070 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 070 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 218,38 € | 169 617,62 € | 4 000 781,62 € |
| Année 2 | 72 182,16 € | 166 653,84 € | 3 928 599,46 € |
| Année 3 | 75 272,86 € | 163 563,14 € | 3 853 326,60 € |
| Année 4 | 78 495,88 € | 160 340,12 € | 3 774 830,72 € |
| Année 5 | 81 856,93 € | 156 979,07 € | 3 692 973,79 € |
| Année 6 | 85 361,87 € | 153 474,13 € | 3 607 611,92 € |
| Année 7 | 89 016,91 € | 149 819,09 € | 3 518 595,01 € |
| Année 8 | 92 828,44 € | 146 007,56 € | 3 425 766,57 € |
| Année 9 | 96 803,16 € | 142 032,84 € | 3 328 963,41 € |
| Année 10 | 100 948,08 € | 137 887,92 € | 3 228 015,33 € |
| Année 11 | 105 270,48 € | 133 565,52 € | 3 122 744,85 € |
| Année 12 | 109 777,93 € | 129 058,07 € | 3 012 966,92 € |
| Année 13 | 114 478,42 € | 124 357,58 € | 2 898 488,50 € |
| Année 14 | 119 380,16 € | 119 455,84 € | 2 779 108,34 € |
| Année 15 | 124 491,78 € | 114 344,22 € | 2 654 616,56 € |
| Année 16 | 129 822,25 € | 109 013,75 € | 2 524 794,31 € |
| Année 17 | 135 381,00 € | 103 455,00 € | 2 389 413,31 € |
| Année 18 | 141 177,73 € | 97 658,27 € | 2 248 235,58 € |
| Année 19 | 147 222,70 € | 91 613,30 € | 2 101 012,88 € |
| Année 20 | 153 526,45 € | 85 309,55 € | 1 947 486,43 € |
| Année 21 | 160 100,19 € | 78 735,81 € | 1 787 386,24 € |
| Année 22 | 166 955,34 € | 71 880,66 € | 1 620 430,90 € |
| Année 23 | 174 104,03 € | 64 731,97 € | 1 446 326,87 € |
| Année 24 | 181 558,82 € | 57 277,18 € | 1 264 768,05 € |
| Année 25 | 189 332,81 € | 49 503,19 € | 1 075 435,24 € |
| Année 26 | 197 439,66 € | 41 396,34 € | 877 995,58 € |
| Année 27 | 205 893,64 € | 32 942,36 € | 672 101,94 € |
| Année 28 | 214 709,59 € | 24 126,41 € | 457 392,35 € |
| Année 29 | 223 903,01 € | 14 932,99 € | 233 489,34 € |
| Année 30 | 233 489,34 € | 5 345,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 070 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 866 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 325 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 750 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.