Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 870 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 924,96 € | 18 924,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 348 € / mois | 54 071 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 600 € | 4 179 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 750 € | 3 966 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 870 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 870 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 65 816,91 € | 161 282,61 € | 3 804 183,09 € |
| Année 2 | 68 635,06 € | 158 464,46 € | 3 735 548,03 € |
| Année 3 | 71 573,88 € | 155 525,64 € | 3 663 974,15 € |
| Année 4 | 74 638,51 € | 152 461,01 € | 3 589 335,64 € |
| Année 5 | 77 834,42 € | 149 265,10 € | 3 511 501,22 € |
| Année 6 | 81 167,11 € | 145 932,41 € | 3 430 334,11 € |
| Année 7 | 84 642,52 € | 142 457,00 € | 3 345 691,59 € |
| Année 8 | 88 266,73 € | 138 832,79 € | 3 257 424,86 € |
| Année 9 | 92 046,15 € | 135 053,37 € | 3 165 378,71 € |
| Année 10 | 95 987,40 € | 131 112,12 € | 3 069 391,31 € |
| Année 11 | 100 097,37 € | 127 002,15 € | 2 969 293,94 € |
| Année 12 | 104 383,34 € | 122 716,18 € | 2 864 910,60 € |
| Année 13 | 108 852,85 € | 118 246,67 € | 2 756 057,75 € |
| Année 14 | 113 513,69 € | 113 585,83 € | 2 642 544,06 € |
| Année 15 | 118 374,12 € | 108 725,40 € | 2 524 169,94 € |
| Année 16 | 123 442,67 € | 103 656,85 € | 2 400 727,27 € |
| Année 17 | 128 728,23 € | 98 371,29 € | 2 271 999,04 € |
| Année 18 | 134 240,11 € | 92 859,41 € | 2 137 758,93 € |
| Année 19 | 139 988,00 € | 87 111,52 € | 1 997 770,93 € |
| Année 20 | 145 982,02 € | 81 117,50 € | 1 851 788,91 € |
| Année 21 | 152 232,68 € | 74 866,84 € | 1 699 556,23 € |
| Année 22 | 158 750,98 € | 68 348,54 € | 1 540 805,25 € |
| Année 23 | 165 548,38 € | 61 551,14 € | 1 375 256,87 € |
| Année 24 | 172 636,83 € | 54 462,69 € | 1 202 620,04 € |
| Année 25 | 180 028,82 € | 47 070,70 € | 1 022 591,22 € |
| Année 26 | 187 737,29 € | 39 362,23 € | 834 853,93 € |
| Année 27 | 195 775,80 € | 31 323,72 € | 639 078,13 € |
| Année 28 | 204 158,55 € | 22 940,97 € | 434 919,58 € |
| Année 29 | 212 900,20 € | 14 199,32 € | 222 019,38 € |
| Année 30 | 222 019,38 € | 5 083,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 870 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.