Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 870 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 804,04 € | 22 804,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 103 € / mois | 65 154 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 309 600 € | 4 179 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 96 750 € | 3 966 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 870 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 58 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 870 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 133 468,72 € | 140 179,76 € | 3 736 531,28 € |
| Année 2 | 138 464,07 € | 135 184,41 € | 3 598 067,21 € |
| Année 3 | 143 646,36 € | 130 002,12 € | 3 454 420,85 € |
| Année 4 | 149 022,64 € | 124 625,84 € | 3 305 398,21 € |
| Année 5 | 154 600,12 € | 119 048,36 € | 3 150 798,09 € |
| Année 6 | 160 386,35 € | 113 262,13 € | 2 990 411,74 € |
| Année 7 | 166 389,13 € | 107 259,35 € | 2 824 022,61 € |
| Année 8 | 172 616,60 € | 101 031,88 € | 2 651 406,01 € |
| Année 9 | 179 077,13 € | 94 571,35 € | 2 472 328,88 € |
| Année 10 | 185 779,47 € | 87 869,01 € | 2 286 549,41 € |
| Année 11 | 192 732,65 € | 80 915,83 € | 2 093 816,76 € |
| Année 12 | 199 946,06 € | 73 702,42 € | 1 893 870,70 € |
| Année 13 | 207 429,47 € | 66 219,01 € | 1 686 441,23 € |
| Année 14 | 215 192,95 € | 58 455,53 € | 1 471 248,28 € |
| Année 15 | 223 247,01 € | 50 401,47 € | 1 248 001,27 € |
| Année 16 | 231 602,48 € | 42 046,00 € | 1 016 398,79 € |
| Année 17 | 240 270,68 € | 33 377,80 € | 776 128,11 € |
| Année 18 | 249 263,31 € | 24 385,17 € | 526 864,80 € |
| Année 19 | 258 592,53 € | 15 055,95 € | 268 272,27 € |
| Année 20 | 268 272,27 € | 5 377,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 870 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 154 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.