Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 770 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 214,79 € | 22 214,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 318 € / mois | 63 471 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 301 600 € | 4 071 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 94 250 € | 3 864 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 770 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 770 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 130 019,93 € | 136 557,55 € | 3 639 980,07 € |
| Année 2 | 134 886,19 € | 131 691,29 € | 3 505 093,88 € |
| Année 3 | 139 934,60 € | 126 642,88 € | 3 365 159,28 € |
| Année 4 | 145 171,94 € | 121 405,54 € | 3 219 987,34 € |
| Année 5 | 150 605,30 € | 115 972,18 € | 3 069 382,04 € |
| Année 6 | 156 242,04 € | 110 335,44 € | 2 913 140,00 € |
| Année 7 | 162 089,71 € | 104 487,77 € | 2 751 050,29 € |
| Année 8 | 168 156,24 € | 98 421,24 € | 2 582 894,05 € |
| Année 9 | 174 449,85 € | 92 127,63 € | 2 408 444,20 € |
| Année 10 | 180 978,98 € | 85 598,50 € | 2 227 465,22 € |
| Année 11 | 187 752,51 € | 78 824,97 € | 2 039 712,71 € |
| Année 12 | 194 779,54 € | 71 797,94 € | 1 844 933,17 € |
| Année 13 | 202 069,57 € | 64 507,91 € | 1 642 863,60 € |
| Année 14 | 209 632,46 € | 56 945,02 € | 1 433 231,14 € |
| Année 15 | 217 478,36 € | 49 099,12 € | 1 215 752,78 € |
| Année 16 | 225 617,93 € | 40 959,55 € | 990 134,85 € |
| Année 17 | 234 062,19 € | 32 515,29 € | 756 072,66 € |
| Année 18 | 242 822,44 € | 23 755,04 € | 513 250,22 € |
| Année 19 | 251 910,56 € | 14 666,92 € | 261 339,66 € |
| Année 20 | 261 339,66 € | 5 238,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 770 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 301 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 94 250 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 471 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.