Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 820 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 509,42 € | 22 509,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 210 € / mois | 64 313 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 305 600 € | 4 125 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 95 500 € | 3 915 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 820 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 46 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 57 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 820 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 744,38 € | 138 368,66 € | 3 688 255,62 € |
| Année 2 | 136 675,18 € | 133 437,86 € | 3 551 580,44 € |
| Année 3 | 141 790,54 € | 128 322,50 € | 3 409 789,90 € |
| Année 4 | 147 097,37 € | 123 015,67 € | 3 262 692,53 € |
| Année 5 | 152 602,78 € | 117 510,26 € | 3 110 089,75 € |
| Année 6 | 158 314,27 € | 111 798,77 € | 2 951 775,48 € |
| Année 7 | 164 239,50 € | 105 873,54 € | 2 787 535,98 € |
| Année 8 | 170 386,49 € | 99 726,55 € | 2 617 149,49 € |
| Année 9 | 176 763,56 € | 93 349,48 € | 2 440 385,93 € |
| Année 10 | 183 379,33 € | 86 733,71 € | 2 257 006,60 € |
| Année 11 | 190 242,68 € | 79 870,36 € | 2 066 763,92 € |
| Année 12 | 197 362,92 € | 72 750,12 € | 1 869 401,00 € |
| Année 13 | 204 749,61 € | 65 363,43 € | 1 664 651,39 € |
| Année 14 | 212 412,80 € | 57 700,24 € | 1 452 238,59 € |
| Année 15 | 220 362,78 € | 49 750,26 € | 1 231 875,81 € |
| Année 16 | 228 610,32 € | 41 502,72 € | 1 003 265,49 € |
| Année 17 | 237 166,53 € | 32 946,51 € | 766 098,96 € |
| Année 18 | 246 042,98 € | 24 070,06 € | 520 055,98 € |
| Année 19 | 255 251,67 € | 14 861,37 € | 264 804,31 € |
| Année 20 | 264 804,31 € | 5 308,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 820 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 313 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 382 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.