Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 920 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 098,67 € | 23 098,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 996 € / mois | 65 996 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 313 600 € | 4 233 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 98 000 € | 4 018 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 920 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 240 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 920 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 135 193,18 € | 141 990,86 € | 3 784 806,82 € |
| Année 2 | 140 253,06 € | 136 930,98 € | 3 644 553,76 € |
| Année 3 | 145 502,31 € | 131 681,73 € | 3 499 051,45 € |
| Année 4 | 150 948,05 € | 126 235,99 € | 3 348 103,40 € |
| Année 5 | 156 597,58 € | 120 586,46 € | 3 191 505,82 € |
| Année 6 | 162 458,58 € | 114 725,46 € | 3 029 047,24 € |
| Année 7 | 168 538,93 € | 108 645,11 € | 2 860 508,31 € |
| Année 8 | 174 846,85 € | 102 337,19 € | 2 685 661,46 € |
| Année 9 | 181 390,87 € | 95 793,17 € | 2 504 270,59 € |
| Année 10 | 188 179,80 € | 89 004,24 € | 2 316 090,79 € |
| Année 11 | 195 222,81 € | 81 961,23 € | 2 120 867,98 € |
| Année 12 | 202 529,42 € | 74 654,62 € | 1 918 338,56 € |
| Année 13 | 210 109,53 € | 67 074,51 € | 1 708 229,03 € |
| Année 14 | 217 973,30 € | 59 210,74 € | 1 490 255,73 € |
| Année 15 | 226 131,40 € | 51 052,64 € | 1 264 124,33 € |
| Année 16 | 234 594,85 € | 42 589,19 € | 1 029 529,48 € |
| Année 17 | 243 375,05 € | 33 808,99 € | 786 154,43 € |
| Année 18 | 252 483,87 € | 24 700,17 € | 533 670,56 € |
| Année 19 | 261 933,60 € | 15 250,44 € | 271 736,96 € |
| Année 20 | 271 736,96 € | 5 447,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 920 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 996 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.