Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 020 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 687,92 € | 23 687,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 782 € / mois | 67 680 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 321 600 € | 4 341 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 100 500 € | 4 120 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 020 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 020 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 138 641,96 € | 145 613,08 € | 3 881 358,04 € |
| Année 2 | 143 830,92 € | 140 424,12 € | 3 737 527,12 € |
| Année 3 | 149 214,08 € | 135 040,96 € | 3 588 313,04 € |
| Année 4 | 154 798,75 € | 129 456,29 € | 3 433 514,29 € |
| Année 5 | 160 592,42 € | 123 662,62 € | 3 272 921,87 € |
| Année 6 | 166 602,89 € | 117 652,15 € | 3 106 318,98 € |
| Année 7 | 172 838,37 € | 111 416,67 € | 2 933 480,61 € |
| Année 8 | 179 307,19 € | 104 947,85 € | 2 754 173,42 € |
| Année 9 | 186 018,15 € | 98 236,89 € | 2 568 155,27 € |
| Année 10 | 192 980,25 € | 91 274,79 € | 2 375 175,02 € |
| Année 11 | 200 202,98 € | 84 052,06 € | 2 174 972,04 € |
| Année 12 | 207 695,95 € | 76 559,09 € | 1 967 276,09 € |
| Année 13 | 215 469,42 € | 68 785,62 € | 1 751 806,67 € |
| Année 14 | 223 533,80 € | 60 721,24 € | 1 528 272,87 € |
| Année 15 | 231 900,03 € | 52 355,01 € | 1 296 372,84 € |
| Année 16 | 240 579,38 € | 43 675,66 € | 1 055 793,46 € |
| Année 17 | 249 583,54 € | 34 671,50 € | 806 209,92 € |
| Année 18 | 258 924,74 € | 25 330,30 € | 547 285,18 € |
| Année 19 | 268 615,54 € | 15 639,50 € | 278 669,64 € |
| Année 20 | 278 669,64 € | 5 586,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 020 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.