Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 970 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 416,43 € | 19 416,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 838 € / mois | 55 476 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 317 640 € | 4 288 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 263 € | 4 069 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 970 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 846 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 59 958 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 970 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 526,20 € | 165 470,96 € | 3 902 973,80 € |
| Année 2 | 70 417,54 € | 162 579,62 € | 3 832 556,26 € |
| Année 3 | 73 432,67 € | 159 564,49 € | 3 759 123,59 € |
| Année 4 | 76 576,91 € | 156 420,25 € | 3 682 546,68 € |
| Année 5 | 79 855,79 € | 153 141,37 € | 3 602 690,89 € |
| Année 6 | 83 275,06 € | 149 722,10 € | 3 519 415,83 € |
| Année 7 | 86 840,71 € | 146 156,45 € | 3 432 575,12 € |
| Année 8 | 90 559,06 € | 142 438,10 € | 3 342 016,06 € |
| Année 9 | 94 436,63 € | 138 560,53 € | 3 247 579,43 € |
| Année 10 | 98 480,21 € | 134 516,95 € | 3 149 099,22 € |
| Année 11 | 102 696,93 € | 130 300,23 € | 3 046 402,29 € |
| Année 12 | 107 094,21 € | 125 902,95 € | 2 939 308,08 € |
| Année 13 | 111 679,78 € | 121 317,38 € | 2 827 628,30 € |
| Année 14 | 116 461,70 € | 116 535,46 € | 2 711 166,60 € |
| Année 15 | 121 448,35 € | 111 548,81 € | 2 589 718,25 € |
| Année 16 | 126 648,53 € | 106 348,63 € | 2 463 069,72 € |
| Année 17 | 132 071,36 € | 100 925,80 € | 2 330 998,36 € |
| Année 18 | 137 726,41 € | 95 270,75 € | 2 193 271,95 € |
| Année 19 | 143 623,57 € | 89 373,59 € | 2 049 648,38 € |
| Année 20 | 149 773,24 € | 83 223,92 € | 1 899 875,14 € |
| Année 21 | 156 186,23 € | 76 810,93 € | 1 743 688,91 € |
| Année 22 | 162 873,81 € | 70 123,35 € | 1 580 815,10 € |
| Année 23 | 169 847,76 € | 63 149,40 € | 1 410 967,34 € |
| Année 24 | 177 120,29 € | 55 876,87 € | 1 233 847,05 € |
| Année 25 | 184 704,24 € | 48 292,92 € | 1 049 142,81 € |
| Année 26 | 192 612,89 € | 40 384,27 € | 856 529,92 € |
| Année 27 | 200 860,20 € | 32 136,96 € | 655 669,72 € |
| Année 28 | 209 460,63 € | 23 536,53 € | 446 209,09 € |
| Année 29 | 218 429,32 € | 14 567,84 € | 227 779,77 € |
| Année 30 | 227 779,77 € | 5 215,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 970 500 € sur 30 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 476 €.