Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 979 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 605,35 € | 28 605,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 683 € / mois | 81 730 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 318 360 € | 4 297 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 488 € | 4 078 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 979 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 47 954 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 093 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 979 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 204 125,85 € | 139 138,35 € | 3 775 374,15 € |
| Année 2 | 211 554,68 € | 131 709,52 € | 3 563 819,47 € |
| Année 3 | 219 253,84 € | 124 010,36 € | 3 344 565,63 € |
| Année 4 | 227 233,22 € | 116 030,98 € | 3 117 332,41 € |
| Année 5 | 235 502,96 € | 107 761,24 € | 2 881 829,45 € |
| Année 6 | 244 073,70 € | 99 190,50 € | 2 637 755,75 € |
| Année 7 | 252 956,36 € | 90 307,84 € | 2 384 799,39 € |
| Année 8 | 262 162,26 € | 81 101,94 € | 2 122 637,13 € |
| Année 9 | 271 703,22 € | 71 560,98 € | 1 850 933,91 € |
| Année 10 | 281 591,38 € | 61 672,82 € | 1 569 342,53 € |
| Année 11 | 291 839,41 € | 51 424,79 € | 1 277 503,12 € |
| Année 12 | 302 460,41 € | 40 803,79 € | 975 042,71 € |
| Année 13 | 313 467,94 € | 29 796,26 € | 661 574,77 € |
| Année 14 | 324 876,08 € | 18 388,12 € | 336 698,69 € |
| Année 15 | 336 698,69 € | 6 564,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 979 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 730 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 318 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 99 488 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.