Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 994 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 536,97 € | 20 536,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 233 € / mois | 58 677 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 319 560 € | 4 314 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 99 863 € | 4 094 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 994 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 134 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 60 318 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 994 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 328,49 € | 148 115,15 € | 3 896 171,51 € |
| Année 2 | 102 079,82 € | 144 363,82 € | 3 794 091,69 € |
| Année 3 | 105 974,32 € | 140 469,32 € | 3 688 117,37 € |
| Année 4 | 110 017,37 € | 136 426,27 € | 3 578 100,00 € |
| Année 5 | 114 214,69 € | 132 228,95 € | 3 463 885,31 € |
| Année 6 | 118 572,13 € | 127 871,51 € | 3 345 313,18 € |
| Année 7 | 123 095,80 € | 123 347,84 € | 3 222 217,38 € |
| Année 8 | 127 792,08 € | 118 651,56 € | 3 094 425,30 € |
| Année 9 | 132 667,50 € | 113 776,14 € | 2 961 757,80 € |
| Année 10 | 137 728,93 € | 108 714,71 € | 2 824 028,87 € |
| Année 11 | 142 983,48 € | 103 460,16 € | 2 681 045,39 € |
| Année 12 | 148 438,47 € | 98 005,17 € | 2 532 606,92 € |
| Année 13 | 154 101,59 € | 92 342,05 € | 2 378 505,33 € |
| Année 14 | 159 980,78 € | 86 462,86 € | 2 218 524,55 € |
| Année 15 | 166 084,25 € | 80 359,39 € | 2 052 440,30 € |
| Année 16 | 172 420,57 € | 74 023,07 € | 1 880 019,73 € |
| Année 17 | 178 998,65 € | 67 444,99 € | 1 701 021,08 € |
| Année 18 | 185 827,68 € | 60 615,96 € | 1 515 193,40 € |
| Année 19 | 192 917,24 € | 53 526,40 € | 1 322 276,16 € |
| Année 20 | 200 277,28 € | 46 166,36 € | 1 121 998,88 € |
| Année 21 | 207 918,11 € | 38 525,53 € | 914 080,77 € |
| Année 22 | 215 850,46 € | 30 593,18 € | 698 230,31 € |
| Année 23 | 224 085,46 € | 22 358,18 € | 474 144,85 € |
| Année 24 | 232 634,59 € | 13 809,05 € | 241 510,26 € |
| Année 25 | 241 510,26 € | 4 933,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 994 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 677 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.