Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 040 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 770,90 € | 20 770,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 942 € / mois | 59 345 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 323 200 € | 4 363 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 000 € | 4 141 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 040 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 48 680 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 040 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 448,52 € | 149 802,28 € | 3 940 551,48 € |
| Année 2 | 103 242,61 € | 146 008,19 € | 3 837 308,87 € |
| Année 3 | 107 181,46 € | 142 069,34 € | 3 730 127,41 € |
| Année 4 | 111 270,55 € | 137 980,25 € | 3 618 856,86 € |
| Année 5 | 115 515,67 € | 133 735,13 € | 3 503 341,19 € |
| Année 6 | 119 922,75 € | 129 328,05 € | 3 383 418,44 € |
| Année 7 | 124 497,96 € | 124 752,84 € | 3 258 920,48 € |
| Année 8 | 129 247,70 € | 120 003,10 € | 3 129 672,78 € |
| Année 9 | 134 178,67 € | 115 072,13 € | 2 995 494,11 € |
| Année 10 | 139 297,78 € | 109 953,02 € | 2 856 196,33 € |
| Année 11 | 144 612,16 € | 104 638,64 € | 2 711 584,17 € |
| Année 12 | 150 129,31 € | 99 121,49 € | 2 561 454,86 € |
| Année 13 | 155 856,93 € | 93 393,87 € | 2 405 597,93 € |
| Année 14 | 161 803,08 € | 87 447,72 € | 2 243 794,85 € |
| Année 15 | 167 976,08 € | 81 274,72 € | 2 075 818,77 € |
| Année 16 | 174 384,56 € | 74 866,24 € | 1 901 434,21 € |
| Année 17 | 181 037,55 € | 68 213,25 € | 1 720 396,66 € |
| Année 18 | 187 944,39 € | 61 306,41 € | 1 532 452,27 € |
| Année 19 | 195 114,71 € | 54 136,09 € | 1 337 337,56 € |
| Année 20 | 202 558,58 € | 46 692,22 € | 1 134 778,98 € |
| Année 21 | 210 286,45 € | 38 964,35 € | 924 492,53 € |
| Année 22 | 218 309,15 € | 30 941,65 € | 706 183,38 € |
| Année 23 | 226 637,93 € | 22 612,87 € | 479 545,45 € |
| Année 24 | 235 284,47 € | 13 966,33 € | 244 260,98 € |
| Année 25 | 244 260,98 € | 4 989,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 040 000 € sur 25 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 345 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 323 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 000 € (2,5%).