Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 090 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 027,97 € | 21 027,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 721 € / mois | 60 080 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 200 € | 4 417 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 250 € | 4 192 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 090 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 090 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 679,36 € | 151 656,28 € | 3 989 320,64 € |
| Année 2 | 104 520,41 € | 147 815,23 € | 3 884 800,23 € |
| Année 3 | 108 508,00 € | 143 827,64 € | 3 776 292,23 € |
| Année 4 | 112 647,73 € | 139 687,91 € | 3 663 644,50 € |
| Année 5 | 116 945,38 € | 135 390,26 € | 3 546 699,12 € |
| Année 6 | 121 407,01 € | 130 928,63 € | 3 425 292,11 € |
| Année 7 | 126 038,82 € | 126 296,82 € | 3 299 253,29 € |
| Année 8 | 130 847,38 € | 121 488,26 € | 3 168 405,91 € |
| Année 9 | 135 839,36 € | 116 496,28 € | 3 032 566,55 € |
| Année 10 | 141 021,82 € | 111 313,82 € | 2 891 544,73 € |
| Année 11 | 146 401,99 € | 105 933,65 € | 2 745 142,74 € |
| Année 12 | 151 987,43 € | 100 348,21 € | 2 593 155,31 € |
| Année 13 | 157 785,90 € | 94 549,74 € | 2 435 369,41 € |
| Année 14 | 163 805,66 € | 88 529,98 € | 2 271 563,75 € |
| Année 15 | 170 055,07 € | 82 280,57 € | 2 101 508,68 € |
| Année 16 | 176 542,89 € | 75 792,75 € | 1 924 965,79 € |
| Année 17 | 183 278,20 € | 69 057,44 € | 1 741 687,59 € |
| Année 18 | 190 270,53 € | 62 065,11 € | 1 551 417,06 € |
| Année 19 | 197 529,58 € | 54 806,06 € | 1 353 887,48 € |
| Année 20 | 205 065,60 € | 47 270,04 € | 1 148 821,88 € |
| Année 21 | 212 889,12 € | 39 446,52 € | 935 932,76 € |
| Année 22 | 221 011,11 € | 31 324,53 € | 714 921,65 € |
| Année 23 | 229 442,97 € | 22 892,67 € | 485 478,68 € |
| Année 24 | 238 196,52 € | 14 139,12 € | 247 282,16 € |
| Année 25 | 247 282,16 € | 5 051,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 090 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 409 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 327 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 250 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 080 €.