Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 090 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 399,64 € | 29 399,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 89 090 € / mois | 83 999 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 200 € | 4 417 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 250 € | 4 192 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 090 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 090 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 209 793,83 € | 143 001,85 € | 3 880 206,17 € |
| Année 2 | 217 428,92 € | 135 366,76 € | 3 662 777,25 € |
| Année 3 | 225 341,88 € | 127 453,80 € | 3 437 435,37 € |
| Année 4 | 233 542,79 € | 119 252,89 € | 3 203 892,58 € |
| Année 5 | 242 042,19 € | 110 753,49 € | 2 961 850,39 € |
| Année 6 | 250 850,92 € | 101 944,76 € | 2 710 999,47 € |
| Année 7 | 259 980,21 € | 92 815,47 € | 2 451 019,26 € |
| Année 8 | 269 441,76 € | 83 353,92 € | 2 181 577,50 € |
| Année 9 | 279 247,62 € | 73 548,06 € | 1 902 329,88 € |
| Année 10 | 289 410,36 € | 63 385,32 € | 1 612 919,52 € |
| Année 11 | 299 942,97 € | 52 852,71 € | 1 312 976,55 € |
| Année 12 | 310 858,87 € | 41 936,81 € | 1 002 117,68 € |
| Année 13 | 322 172,06 € | 30 623,62 € | 679 945,62 € |
| Année 14 | 333 896,97 € | 18 898,71 € | 346 048,65 € |
| Année 15 | 346 048,65 € | 6 747,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 090 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 409 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.