Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 090 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 100,40 € | 24 100,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 032 € / mois | 68 858 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 200 € | 4 417 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 250 € | 4 192 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 090 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 090 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 056,16 € | 148 148,64 € | 3 948 943,84 € |
| Année 2 | 146 335,50 € | 142 869,30 € | 3 802 608,34 € |
| Année 3 | 151 812,40 € | 137 392,40 € | 3 650 795,94 € |
| Année 4 | 157 494,29 € | 131 710,51 € | 3 493 301,65 € |
| Année 5 | 163 388,84 € | 125 815,96 € | 3 329 912,81 € |
| Année 6 | 169 504,02 € | 119 700,78 € | 3 160 408,79 € |
| Année 7 | 175 848,07 € | 113 356,73 € | 2 984 560,72 € |
| Année 8 | 182 429,54 € | 106 775,26 € | 2 802 131,18 € |
| Année 9 | 189 257,33 € | 99 947,47 € | 2 612 873,85 € |
| Année 10 | 196 340,69 € | 92 864,11 € | 2 416 533,16 € |
| Année 11 | 203 689,14 € | 85 515,66 € | 2 212 844,02 € |
| Année 12 | 211 312,62 € | 77 892,18 € | 2 001 531,40 € |
| Année 13 | 219 221,45 € | 69 983,35 € | 1 782 309,95 € |
| Année 14 | 227 426,28 € | 61 778,52 € | 1 554 883,67 € |
| Année 15 | 235 938,17 € | 53 266,63 € | 1 318 945,50 € |
| Année 16 | 244 768,65 € | 44 436,15 € | 1 074 176,85 € |
| Année 17 | 253 929,63 € | 35 275,17 € | 820 247,22 € |
| Année 18 | 263 433,49 € | 25 771,31 € | 556 813,73 € |
| Année 19 | 273 293,02 € | 15 911,78 € | 283 520,71 € |
| Année 20 | 283 520,71 € | 5 683,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 090 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 858 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.