Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 090 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 000,80 € | 20 000,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 608 € / mois | 57 145 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 327 200 € | 4 417 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 250 € | 4 192 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 090 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 090 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 558,46 € | 170 451,14 € | 4 020 441,54 € |
| Année 2 | 72 536,82 € | 167 472,78 € | 3 947 904,72 € |
| Année 3 | 75 642,68 € | 164 366,92 € | 3 872 262,04 € |
| Année 4 | 78 881,57 € | 161 128,03 € | 3 793 380,47 € |
| Année 5 | 82 259,12 € | 157 750,48 € | 3 711 121,35 € |
| Année 6 | 85 781,31 € | 154 228,29 € | 3 625 340,04 € |
| Année 7 | 89 454,26 € | 150 555,34 € | 3 535 885,78 € |
| Année 8 | 93 284,52 € | 146 725,08 € | 3 442 601,26 € |
| Année 9 | 97 278,80 € | 142 730,80 € | 3 345 322,46 € |
| Année 10 | 101 444,07 € | 138 565,53 € | 3 243 878,39 € |
| Année 11 | 105 787,70 € | 134 221,90 € | 3 138 090,69 € |
| Année 12 | 110 317,32 € | 129 692,28 € | 3 027 773,37 € |
| Année 13 | 115 040,88 € | 124 968,72 € | 2 912 732,49 € |
| Année 14 | 119 966,72 € | 120 042,88 € | 2 792 765,77 € |
| Année 15 | 125 103,45 € | 114 906,15 € | 2 667 662,32 € |
| Année 16 | 130 460,13 € | 109 549,47 € | 2 537 202,19 € |
| Année 17 | 136 046,17 € | 103 963,43 € | 2 401 156,02 € |
| Année 18 | 141 871,39 € | 98 138,21 € | 2 259 284,63 € |
| Année 19 | 147 946,05 € | 92 063,55 € | 2 111 338,58 € |
| Année 20 | 154 280,80 € | 85 728,80 € | 1 957 057,78 € |
| Année 21 | 160 886,80 € | 79 122,80 € | 1 796 170,98 € |
| Année 22 | 167 775,67 € | 72 233,93 € | 1 628 395,31 € |
| Année 23 | 174 959,48 € | 65 050,12 € | 1 453 435,83 € |
| Année 24 | 182 450,89 € | 57 558,71 € | 1 270 984,94 € |
| Année 25 | 190 263,07 € | 49 746,53 € | 1 080 721,87 € |
| Année 26 | 198 409,76 € | 41 599,84 € | 882 312,11 € |
| Année 27 | 206 905,27 € | 33 104,33 € | 675 406,84 € |
| Année 28 | 215 764,54 € | 24 245,06 € | 459 642,30 € |
| Année 29 | 225 003,15 € | 15 006,45 € | 234 639,15 € |
| Année 30 | 234 639,15 € | 5 372,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 090 000 € sur 30 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 57 145 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 327 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 250 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 409 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.