Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 190 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 489,82 € | 20 489,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 090 € / mois | 58 542 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 200 € | 4 525 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 750 € | 4 294 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 190 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 190 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 259,21 € | 174 618,63 € | 4 118 740,79 € |
| Année 2 | 74 310,38 € | 171 567,46 € | 4 044 430,41 € |
| Année 3 | 77 492,18 € | 168 385,66 € | 3 966 938,23 € |
| Année 4 | 80 810,28 € | 165 067,56 € | 3 886 127,95 € |
| Année 5 | 84 270,40 € | 161 607,44 € | 3 801 857,55 € |
| Année 6 | 87 878,68 € | 157 999,16 € | 3 713 978,87 € |
| Année 7 | 91 641,47 € | 154 236,37 € | 3 622 337,40 € |
| Année 8 | 95 565,39 € | 150 312,45 € | 3 526 772,01 € |
| Année 9 | 99 657,29 € | 146 220,55 € | 3 427 114,72 € |
| Année 10 | 103 924,43 € | 141 953,41 € | 3 323 190,29 € |
| Année 11 | 108 374,26 € | 137 503,58 € | 3 214 816,03 € |
| Année 12 | 113 014,63 € | 132 863,21 € | 3 101 801,40 € |
| Année 13 | 117 853,69 € | 128 024,15 € | 2 983 947,71 € |
| Année 14 | 122 899,94 € | 122 977,90 € | 2 861 047,77 € |
| Année 15 | 128 162,28 € | 117 715,56 € | 2 732 885,49 € |
| Année 16 | 133 649,94 € | 112 227,90 € | 2 599 235,55 € |
| Année 17 | 139 372,55 € | 106 505,29 € | 2 459 863,00 € |
| Année 18 | 145 340,22 € | 100 537,62 € | 2 314 522,78 € |
| Année 19 | 151 563,39 € | 94 314,45 € | 2 162 959,39 € |
| Année 20 | 158 053,04 € | 87 824,80 € | 2 004 906,35 € |
| Année 21 | 164 820,57 € | 81 057,27 € | 1 840 085,78 € |
| Année 22 | 171 877,84 € | 74 000,00 € | 1 668 207,94 € |
| Année 23 | 179 237,31 € | 66 640,53 € | 1 488 970,63 € |
| Année 24 | 186 911,90 € | 58 965,94 € | 1 302 058,73 € |
| Année 25 | 194 915,08 € | 50 962,76 € | 1 107 143,65 € |
| Année 26 | 203 260,96 € | 42 616,88 € | 903 882,69 € |
| Année 27 | 211 964,19 € | 33 913,65 € | 691 918,50 € |
| Année 28 | 221 040,07 € | 24 837,77 € | 470 878,43 € |
| Année 29 | 230 504,57 € | 15 373,27 € | 240 373,86 € |
| Année 30 | 240 373,86 € | 5 503,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 190 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 335 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 750 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.