Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 067 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 912,29 € | 20 912,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 371 € / mois | 59 749 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 325 400 € | 4 392 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 101 688 € | 4 169 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 067 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 010 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 413 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 067 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 100 125,49 € | 150 821,99 € | 3 967 374,51 € |
| Année 2 | 103 945,41 € | 147 002,07 € | 3 863 429,10 € |
| Année 3 | 107 911,06 € | 143 036,42 € | 3 755 518,04 € |
| Année 4 | 112 028,02 € | 138 919,46 € | 3 643 490,02 € |
| Année 5 | 116 302,02 € | 134 645,46 € | 3 527 188,00 € |
| Année 6 | 120 739,10 € | 130 208,38 € | 3 406 448,90 € |
| Année 7 | 125 345,47 € | 125 602,01 € | 3 281 103,43 € |
| Année 8 | 130 127,54 € | 120 819,94 € | 3 150 975,89 € |
| Année 9 | 135 092,09 € | 115 855,39 € | 3 015 883,80 € |
| Année 10 | 140 246,01 € | 110 701,47 € | 2 875 637,79 € |
| Année 11 | 145 596,59 € | 105 350,89 € | 2 730 041,20 € |
| Année 12 | 151 151,29 € | 99 796,19 € | 2 578 889,91 € |
| Année 13 | 156 917,92 € | 94 029,56 € | 2 421 971,99 € |
| Année 14 | 162 904,54 € | 88 042,94 € | 2 259 067,45 € |
| Année 15 | 169 119,54 € | 81 827,94 € | 2 089 947,91 € |
| Année 16 | 175 571,68 € | 75 375,80 € | 1 914 376,23 € |
| Année 17 | 182 269,95 € | 68 677,53 € | 1 732 106,28 € |
| Année 18 | 189 223,79 € | 61 723,69 € | 1 542 882,49 € |
| Année 19 | 196 442,94 € | 54 504,54 € | 1 346 439,55 € |
| Année 20 | 203 937,48 € | 47 010,00 € | 1 142 502,07 € |
| Année 21 | 211 717,94 € | 39 229,54 € | 930 784,13 € |
| Année 22 | 219 795,27 € | 31 152,21 € | 710 988,86 € |
| Année 23 | 228 180,76 € | 22 766,72 € | 482 808,10 € |
| Année 24 | 236 886,13 € | 14 061,35 € | 245 921,97 € |
| Année 25 | 245 921,97 € | 5 023,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 067 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 325 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 101 688 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 749 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 406 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.