Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 100 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 159,32 € | 24 159,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 210 € / mois | 69 027 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 328 000 € | 4 428 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 500 € | 4 202 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 100 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 61 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 100 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 400,98 € | 148 510,86 € | 3 958 599,02 € |
| Année 2 | 146 693,22 € | 143 218,62 € | 3 811 905,80 € |
| Année 3 | 152 183,52 € | 137 728,32 € | 3 659 722,28 € |
| Année 4 | 157 879,31 € | 132 032,53 € | 3 501 842,97 € |
| Année 5 | 163 788,25 € | 126 123,59 € | 3 338 054,72 € |
| Année 6 | 169 918,36 € | 119 993,48 € | 3 168 136,36 € |
| Année 7 | 176 277,91 € | 113 633,93 € | 2 991 858,45 € |
| Année 8 | 182 875,48 € | 107 036,36 € | 2 808 982,97 € |
| Année 9 | 189 719,99 € | 100 191,85 € | 2 619 262,98 € |
| Année 10 | 196 820,65 € | 93 091,19 € | 2 422 442,33 € |
| Année 11 | 204 187,07 € | 85 724,77 € | 2 218 255,26 € |
| Année 12 | 211 829,20 € | 78 082,64 € | 2 006 426,06 € |
| Année 13 | 219 757,36 € | 70 154,48 € | 1 786 668,70 € |
| Année 14 | 227 982,21 € | 61 929,63 € | 1 558 686,49 € |
| Année 15 | 236 514,94 € | 53 396,90 € | 1 322 171,55 € |
| Année 16 | 245 366,97 € | 44 544,87 € | 1 076 804,58 € |
| Année 17 | 254 550,37 € | 35 361,47 € | 822 254,21 € |
| Année 18 | 264 077,46 € | 25 834,38 € | 558 176,75 € |
| Année 19 | 273 961,10 € | 15 950,74 € | 284 215,65 € |
| Année 20 | 284 215,65 € | 5 697,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 100 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 410 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 027 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.