Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 108 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 206,46 € | 24 206,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 353 € / mois | 69 161 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 328 640 € | 4 436 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 700 € | 4 210 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 108 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 108 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 141 676,89 € | 148 800,63 € | 3 966 323,11 € |
| Année 2 | 146 979,45 € | 143 498,07 € | 3 819 343,66 € |
| Année 3 | 152 480,46 € | 137 997,06 € | 3 666 863,20 € |
| Année 4 | 158 187,34 € | 132 290,18 € | 3 508 675,86 € |
| Année 5 | 164 107,84 € | 126 369,68 € | 3 344 568,02 € |
| Année 6 | 170 249,92 € | 120 227,60 € | 3 174 318,10 € |
| Année 7 | 176 621,84 € | 113 855,68 € | 2 997 696,26 € |
| Année 8 | 183 232,32 € | 107 245,20 € | 2 814 463,94 € |
| Année 9 | 190 090,16 € | 100 387,36 € | 2 624 373,78 € |
| Année 10 | 197 204,67 € | 93 272,85 € | 2 427 169,11 € |
| Année 11 | 204 585,49 € | 85 892,03 € | 2 222 583,62 € |
| Année 12 | 212 242,53 € | 78 234,99 € | 2 010 341,09 € |
| Année 13 | 220 186,12 € | 70 291,40 € | 1 790 154,97 € |
| Année 14 | 228 427,05 € | 62 050,47 € | 1 561 727,92 € |
| Année 15 | 236 976,43 € | 53 501,09 € | 1 324 751,49 € |
| Année 16 | 245 845,76 € | 44 631,76 € | 1 078 905,73 € |
| Année 17 | 255 047,06 € | 35 430,46 € | 823 858,67 € |
| Année 18 | 264 592,72 € | 25 884,80 € | 559 265,95 € |
| Année 19 | 274 495,65 € | 15 981,87 € | 284 770,30 € |
| Année 20 | 284 770,30 € | 5 708,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 108 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 328 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 102 700 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 161 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.