Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 108 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 088,83 € | 20 088,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 875 € / mois | 57 397 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 328 640 € | 4 436 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 700 € | 4 210 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 108 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 108 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 69 864,68 € | 171 201,28 € | 4 038 135,32 € |
| Année 2 | 72 856,15 € | 168 209,81 € | 3 965 279,17 € |
| Année 3 | 75 975,70 € | 165 090,26 € | 3 889 303,47 € |
| Année 4 | 79 228,82 € | 161 837,14 € | 3 810 074,65 € |
| Année 5 | 82 621,26 € | 158 444,70 € | 3 727 453,39 € |
| Année 6 | 86 158,91 € | 154 907,05 € | 3 641 294,48 € |
| Année 7 | 89 848,09 € | 151 217,87 € | 3 551 446,39 € |
| Année 8 | 93 695,19 € | 147 370,77 € | 3 457 751,20 € |
| Année 9 | 97 707,04 € | 143 358,92 € | 3 360 044,16 € |
| Année 10 | 101 890,66 € | 139 175,30 € | 3 258 153,50 € |
| Année 11 | 106 253,41 € | 134 812,55 € | 3 151 900,09 € |
| Année 12 | 110 802,96 € | 130 263,00 € | 3 041 097,13 € |
| Année 13 | 115 547,34 € | 125 518,62 € | 2 925 549,79 € |
| Année 14 | 120 494,83 € | 120 571,13 € | 2 805 054,96 € |
| Année 15 | 125 654,20 € | 115 411,76 € | 2 679 400,76 € |
| Année 16 | 131 034,46 € | 110 031,50 € | 2 548 366,30 € |
| Année 17 | 136 645,07 € | 104 420,89 € | 2 411 721,23 € |
| Année 18 | 142 495,95 € | 98 570,01 € | 2 269 225,28 € |
| Année 19 | 148 597,34 € | 92 468,62 € | 2 120 627,94 € |
| Année 20 | 154 959,98 € | 86 105,98 € | 1 965 667,96 € |
| Année 21 | 161 595,06 € | 79 470,90 € | 1 804 072,90 € |
| Année 22 | 168 514,23 € | 72 551,73 € | 1 635 558,67 € |
| Année 23 | 175 729,68 € | 65 336,28 € | 1 459 828,99 € |
| Année 24 | 183 254,08 € | 57 811,88 € | 1 276 574,91 € |
| Année 25 | 191 100,66 € | 49 965,30 € | 1 085 474,25 € |
| Année 26 | 199 283,20 € | 41 782,76 € | 886 191,05 € |
| Année 27 | 207 816,10 € | 33 249,86 € | 678 374,95 € |
| Année 28 | 216 714,39 € | 24 351,57 € | 461 660,56 € |
| Année 29 | 225 993,66 € | 15 072,30 € | 235 666,90 € |
| Année 30 | 235 666,90 € | 5 395,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 108 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 410 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.