Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 158 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 333,33 € | 20 333,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 616 € / mois | 58 095 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 332 640 € | 4 490 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 950 € | 4 261 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 158 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 158 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 70 714,92 € | 173 285,04 € | 4 087 285,08 € |
| Année 2 | 73 742,79 € | 170 257,17 € | 4 013 542,29 € |
| Année 3 | 76 900,31 € | 167 099,65 € | 3 936 641,98 € |
| Année 4 | 80 193,03 € | 163 806,93 € | 3 856 448,95 € |
| Année 5 | 83 626,71 € | 160 373,25 € | 3 772 822,24 € |
| Année 6 | 87 207,46 € | 156 792,50 € | 3 685 614,78 € |
| Année 7 | 90 941,53 € | 153 058,43 € | 3 594 673,25 € |
| Année 8 | 94 835,45 € | 149 164,51 € | 3 499 837,80 € |
| Année 9 | 98 896,10 € | 145 103,86 € | 3 400 941,70 € |
| Année 10 | 103 130,66 € | 140 869,30 € | 3 297 811,04 € |
| Année 11 | 107 546,51 € | 136 453,45 € | 3 190 264,53 € |
| Année 12 | 112 151,41 € | 131 848,55 € | 3 078 113,12 € |
| Année 13 | 116 953,52 € | 127 046,44 € | 2 961 159,60 € |
| Année 14 | 121 961,25 € | 122 038,71 € | 2 839 198,35 € |
| Année 15 | 127 183,40 € | 116 816,56 € | 2 712 014,95 € |
| Année 16 | 132 629,11 € | 111 370,85 € | 2 579 385,84 € |
| Année 17 | 138 308,04 € | 105 691,92 € | 2 441 077,80 € |
| Année 18 | 144 230,09 € | 99 769,87 € | 2 296 847,71 € |
| Année 19 | 150 405,75 € | 93 594,21 € | 2 146 441,96 € |
| Année 20 | 156 845,82 € | 87 154,14 € | 1 989 596,14 € |
| Année 21 | 163 561,64 € | 80 438,32 € | 1 826 034,50 € |
| Année 22 | 170 565,05 € | 73 434,91 € | 1 655 469,45 € |
| Année 23 | 177 868,29 € | 66 131,67 € | 1 477 601,16 € |
| Année 24 | 185 484,25 € | 58 515,71 € | 1 292 116,91 € |
| Année 25 | 193 426,33 € | 50 573,63 € | 1 098 690,58 € |
| Année 26 | 201 708,43 € | 42 291,53 € | 896 982,15 € |
| Année 27 | 210 345,19 € | 33 654,77 € | 686 636,96 € |
| Année 28 | 219 351,77 € | 24 648,19 € | 467 285,19 € |
| Année 29 | 228 743,98 € | 15 255,98 € | 238 541,21 € |
| Année 30 | 238 541,21 € | 5 461,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 158 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 095 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 415 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 896 € pour cette enveloppe de financement.