Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 158 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 29 888,44 € | 29 888,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 90 571 € / mois | 85 396 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 332 640 € | 4 490 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 950 € | 4 261 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 158 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 158 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 213 281,89 € | 145 379,39 € | 3 944 718,11 € |
| Année 2 | 221 043,93 € | 137 617,35 € | 3 723 674,18 € |
| Année 3 | 229 088,44 € | 129 572,84 € | 3 494 585,74 € |
| Année 4 | 237 425,74 € | 121 235,54 € | 3 257 160,00 € |
| Année 5 | 246 066,42 € | 112 594,86 € | 3 011 093,58 € |
| Année 6 | 255 021,60 € | 103 639,68 € | 2 756 071,98 € |
| Année 7 | 264 302,70 € | 94 358,58 € | 2 491 769,28 € |
| Année 8 | 273 921,51 € | 84 739,77 € | 2 217 847,77 € |
| Année 9 | 283 890,45 € | 74 770,83 € | 1 933 957,32 € |
| Année 10 | 294 222,14 € | 64 439,14 € | 1 639 735,18 € |
| Année 11 | 304 929,85 € | 53 731,43 € | 1 334 805,33 € |
| Année 12 | 316 027,27 € | 42 634,01 € | 1 018 778,06 € |
| Année 13 | 327 528,53 € | 31 132,75 € | 691 249,53 € |
| Année 14 | 339 448,37 € | 19 212,91 € | 351 801,16 € |
| Année 15 | 351 801,16 € | 6 859,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 158 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 415 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 332 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 950 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 85 396 €.