Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 158 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 377,58 € | 21 377,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 781 € / mois | 61 079 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 332 640 € | 4 490 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 950 € | 4 261 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 158 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 096 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 770 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 158 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 353,25 € | 154 177,71 € | 4 055 646,75 € |
| Année 2 | 106 258,17 € | 150 272,79 € | 3 949 388,58 € |
| Année 3 | 110 312,06 € | 146 218,90 € | 3 839 076,52 € |
| Année 4 | 114 520,61 € | 142 010,35 € | 3 724 555,91 € |
| Année 5 | 118 889,72 € | 137 641,24 € | 3 605 666,19 € |
| Année 6 | 123 425,51 € | 133 105,45 € | 3 482 240,68 € |
| Année 7 | 128 134,36 € | 128 396,60 € | 3 354 106,32 € |
| Année 8 | 133 022,87 € | 123 508,09 € | 3 221 083,45 € |
| Année 9 | 138 097,83 € | 118 433,13 € | 3 082 985,62 € |
| Année 10 | 143 366,45 € | 113 164,51 € | 2 939 619,17 € |
| Année 11 | 148 836,07 € | 107 694,89 € | 2 790 783,10 € |
| Année 12 | 154 514,35 € | 102 016,61 € | 2 636 268,75 € |
| Année 13 | 160 409,28 € | 96 121,68 € | 2 475 859,47 € |
| Année 14 | 166 529,13 € | 90 001,83 € | 2 309 330,34 € |
| Année 15 | 172 882,40 € | 83 648,56 € | 2 136 447,94 € |
| Année 16 | 179 478,09 € | 77 052,87 € | 1 956 969,85 € |
| Année 17 | 186 325,41 € | 70 205,55 € | 1 770 644,44 € |
| Année 18 | 193 433,97 € | 63 096,99 € | 1 577 210,47 € |
| Année 19 | 200 813,71 € | 55 717,25 € | 1 376 396,76 € |
| Année 20 | 208 475,02 € | 48 055,94 € | 1 167 921,74 € |
| Année 21 | 216 428,61 € | 40 102,35 € | 951 493,13 € |
| Année 22 | 224 685,65 € | 31 845,31 € | 726 807,48 € |
| Année 23 | 233 257,70 € | 23 273,26 € | 493 549,78 € |
| Année 24 | 242 156,79 € | 14 374,17 € | 251 392,99 € |
| Année 25 | 251 392,99 € | 5 135,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 158 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 079 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 332 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 103 950 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.