Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 119 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 179,63 € | 21 179,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 181 € / mois | 60 513 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 560 € | 4 449 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 102 988 € | 4 222 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 119 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 634 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 193 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 119 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 405,44 € | 152 750,12 € | 4 018 094,56 € |
| Année 2 | 105 274,17 € | 148 881,39 € | 3 912 820,39 € |
| Année 3 | 109 290,52 € | 144 865,04 € | 3 803 529,87 € |
| Année 4 | 113 460,09 € | 140 695,47 € | 3 690 069,78 € |
| Année 5 | 117 788,74 € | 136 366,82 € | 3 572 281,04 € |
| Année 6 | 122 282,54 € | 131 873,02 € | 3 449 998,50 € |
| Année 7 | 126 947,78 € | 127 207,78 € | 3 323 050,72 € |
| Année 8 | 131 791,00 € | 122 364,56 € | 3 191 259,72 € |
| Année 9 | 136 819,02 € | 117 336,54 € | 3 054 440,70 € |
| Année 10 | 142 038,83 € | 112 116,73 € | 2 912 401,87 € |
| Année 11 | 147 457,79 € | 106 697,77 € | 2 764 944,08 € |
| Année 12 | 153 083,48 € | 101 072,08 € | 2 611 860,60 € |
| Année 13 | 158 923,83 € | 95 231,73 € | 2 452 936,77 € |
| Année 14 | 164 986,97 € | 89 168,59 € | 2 287 949,80 € |
| Année 15 | 171 281,44 € | 82 874,12 € | 2 116 668,36 € |
| Année 16 | 177 816,06 € | 76 339,50 € | 1 938 852,30 € |
| Année 17 | 184 599,96 € | 69 555,60 € | 1 754 252,34 € |
| Année 18 | 191 642,69 € | 62 512,87 € | 1 562 609,65 € |
| Année 19 | 198 954,09 € | 55 201,47 € | 1 363 655,56 € |
| Année 20 | 206 544,47 € | 47 611,09 € | 1 157 111,09 € |
| Année 21 | 214 424,39 € | 39 731,17 € | 942 686,70 € |
| Année 22 | 222 604,96 € | 31 550,60 € | 720 081,74 € |
| Année 23 | 231 097,63 € | 23 057,93 € | 488 984,11 € |
| Année 24 | 239 914,29 € | 14 241,27 € | 249 069,82 € |
| Année 25 | 249 069,82 € | 5 088,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 119 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 513 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 411 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.