Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 123 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 200,20 € | 21 200,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 243 € / mois | 60 572 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 329 880 € | 4 453 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 088 € | 4 226 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 123 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 682 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 253 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 123 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 503,96 € | 152 898,44 € | 4 021 996,04 € |
| Année 2 | 105 376,45 € | 149 025,95 € | 3 916 619,59 € |
| Année 3 | 109 396,72 € | 145 005,68 € | 3 807 222,87 € |
| Année 4 | 113 570,33 € | 140 832,07 € | 3 693 652,54 € |
| Année 5 | 117 903,20 € | 136 499,20 € | 3 575 749,34 € |
| Année 6 | 122 401,34 € | 132 001,06 € | 3 453 348,00 € |
| Année 7 | 127 071,11 € | 127 331,29 € | 3 326 276,89 € |
| Année 8 | 131 919,05 € | 122 483,35 € | 3 194 357,84 € |
| Année 9 | 136 951,93 € | 117 450,47 € | 3 057 405,91 € |
| Année 10 | 142 176,84 € | 112 225,56 € | 2 915 229,07 € |
| Année 11 | 147 601,06 € | 106 801,34 € | 2 767 628,01 € |
| Année 12 | 153 232,22 € | 101 170,18 € | 2 614 395,79 € |
| Année 13 | 159 078,23 € | 95 324,17 € | 2 455 317,56 € |
| Année 14 | 165 147,28 € | 89 255,12 € | 2 290 170,28 € |
| Année 15 | 171 447,86 € | 82 954,54 € | 2 118 722,42 € |
| Année 16 | 177 988,81 € | 76 413,59 € | 1 940 733,61 € |
| Année 17 | 184 779,32 € | 69 623,08 € | 1 755 954,29 € |
| Année 18 | 191 828,89 € | 62 573,51 € | 1 564 125,40 € |
| Année 19 | 199 147,40 € | 55 255,00 € | 1 364 978,00 € |
| Année 20 | 206 745,13 € | 47 657,27 € | 1 158 232,87 € |
| Année 21 | 214 632,72 € | 39 769,68 € | 943 600,15 € |
| Année 22 | 222 821,26 € | 31 581,14 € | 720 778,89 € |
| Année 23 | 231 322,16 € | 23 080,24 € | 489 456,73 € |
| Année 24 | 240 147,42 € | 14 254,98 € | 249 309,31 € |
| Année 25 | 249 309,31 € | 5 093,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 123 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 572 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 482 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 412 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.