Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 178 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 433,58 € | 20 433,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 920 € / mois | 58 382 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 334 280 € | 4 512 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 463 € | 4 282 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 178 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 178 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 063,58 € | 174 139,38 € | 4 107 436,42 € |
| Année 2 | 74 106,37 € | 171 096,59 € | 4 033 330,05 € |
| Année 3 | 77 279,46 € | 167 923,50 € | 3 956 050,59 € |
| Année 4 | 80 588,42 € | 164 614,54 € | 3 875 462,17 € |
| Année 5 | 84 039,04 € | 161 163,92 € | 3 791 423,13 € |
| Année 6 | 87 637,44 € | 157 565,52 € | 3 703 785,69 € |
| Année 7 | 91 389,91 € | 153 813,05 € | 3 612 395,78 € |
| Année 8 | 95 303,03 € | 149 899,93 € | 3 517 092,75 € |
| Année 9 | 99 383,73 € | 145 819,23 € | 3 417 709,02 € |
| Année 10 | 103 639,12 € | 141 563,84 € | 3 314 069,90 € |
| Année 11 | 108 076,75 € | 137 126,21 € | 3 205 993,15 € |
| Année 12 | 112 704,40 € | 132 498,56 € | 3 093 288,75 € |
| Année 13 | 117 530,16 € | 127 672,80 € | 2 975 758,59 € |
| Année 14 | 122 562,57 € | 122 640,39 € | 2 853 196,02 € |
| Année 15 | 127 810,46 € | 117 392,50 € | 2 725 385,56 € |
| Année 16 | 133 283,06 € | 111 919,90 € | 2 592 102,50 € |
| Année 17 | 138 989,96 € | 106 213,00 € | 2 453 112,54 € |
| Année 18 | 144 941,24 € | 100 261,72 € | 2 308 171,30 € |
| Année 19 | 151 147,33 € | 94 055,63 € | 2 157 023,97 € |
| Année 20 | 157 619,15 € | 87 583,81 € | 1 999 404,82 € |
| Année 21 | 164 368,08 € | 80 834,88 € | 1 835 036,74 € |
| Année 22 | 171 406,02 € | 73 796,94 € | 1 663 630,72 € |
| Année 23 | 178 745,26 € | 66 457,70 € | 1 484 885,46 € |
| Année 24 | 186 398,78 € | 58 804,18 € | 1 298 486,68 € |
| Année 25 | 194 380,02 € | 50 822,94 € | 1 104 106,66 € |
| Année 26 | 202 702,97 € | 42 499,99 € | 901 403,69 € |
| Année 27 | 211 382,32 € | 33 820,64 € | 690 021,37 € |
| Année 28 | 220 433,29 € | 24 769,67 € | 469 588,08 € |
| Année 29 | 229 871,80 € | 15 331,16 € | 239 716,28 € |
| Année 30 | 239 716,28 € | 5 488,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 178 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 417 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 382 €.