Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 178 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 482,97 € | 21 482,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 100 € / mois | 61 380 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 334 280 € | 4 512 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 463 € | 4 282 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 178 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 078 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 178 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 857,82 € | 154 937,82 € | 4 075 642,18 € |
| Année 2 | 106 781,94 € | 151 013,70 € | 3 968 860,24 € |
| Année 3 | 110 855,83 € | 146 939,81 € | 3 858 004,41 € |
| Année 4 | 115 085,13 € | 142 710,51 € | 3 742 919,28 € |
| Année 5 | 119 475,78 € | 138 319,86 € | 3 623 443,50 € |
| Année 6 | 124 033,94 € | 133 761,70 € | 3 499 409,56 € |
| Année 7 | 128 766,00 € | 129 029,64 € | 3 370 643,56 € |
| Année 8 | 133 678,57 € | 124 117,07 € | 3 236 964,99 € |
| Année 9 | 138 778,58 € | 119 017,06 € | 3 098 186,41 € |
| Année 10 | 144 073,16 € | 113 722,48 € | 2 954 113,25 € |
| Année 11 | 149 569,74 € | 108 225,90 € | 2 804 543,51 € |
| Année 12 | 155 276,03 € | 102 519,61 € | 2 649 267,48 € |
| Année 13 | 161 200,01 € | 96 595,63 € | 2 488 067,47 € |
| Année 14 | 167 350,00 € | 90 445,64 € | 2 320 717,47 € |
| Année 15 | 173 734,62 € | 84 061,02 € | 2 146 982,85 € |
| Année 16 | 180 362,81 € | 77 432,83 € | 1 966 620,04 € |
| Année 17 | 187 243,88 € | 70 551,76 € | 1 779 376,16 € |
| Année 18 | 194 387,49 € | 63 408,15 € | 1 584 988,67 € |
| Année 19 | 201 803,62 € | 55 992,02 € | 1 383 185,05 € |
| Année 20 | 209 502,68 € | 48 292,96 € | 1 173 682,37 € |
| Année 21 | 217 495,47 € | 40 300,17 € | 956 186,90 € |
| Année 22 | 225 793,23 € | 32 002,41 € | 730 393,67 € |
| Année 23 | 234 407,52 € | 23 388,12 € | 495 986,15 € |
| Année 24 | 243 350,47 € | 14 445,17 € | 252 635,68 € |
| Année 25 | 252 635,68 € | 5 161,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 178 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 380 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 334 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 463 € (2,5%).