Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 128 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 225,91 € | 21 225,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 321 € / mois | 60 645 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 330 280 € | 4 458 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 103 213 € | 4 231 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 128 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 49 742 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 62 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 128 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 101 627,08 € | 153 083,84 € | 4 026 872,92 € |
| Année 2 | 105 504,28 € | 149 206,64 € | 3 921 368,64 € |
| Année 3 | 109 529,41 € | 145 181,51 € | 3 811 839,23 € |
| Année 4 | 113 708,08 € | 141 002,84 € | 3 698 131,15 € |
| Année 5 | 118 046,20 € | 136 664,72 € | 3 580 084,95 € |
| Année 6 | 122 549,81 € | 132 161,11 € | 3 457 535,14 € |
| Année 7 | 127 225,26 € | 127 485,66 € | 3 330 309,88 € |
| Année 8 | 132 079,05 € | 122 631,87 € | 3 198 230,83 € |
| Année 9 | 137 118,04 € | 117 592,88 € | 3 061 112,79 € |
| Année 10 | 142 349,28 € | 112 361,64 € | 2 918 763,51 € |
| Année 11 | 147 780,08 € | 106 930,84 € | 2 770 983,43 € |
| Année 12 | 153 418,10 € | 101 292,82 € | 2 617 565,33 € |
| Année 13 | 159 271,20 € | 95 439,72 € | 2 458 294,13 € |
| Année 14 | 165 347,58 € | 89 363,34 € | 2 292 946,55 € |
| Année 15 | 171 655,79 € | 83 055,13 € | 2 121 290,76 € |
| Année 16 | 178 204,69 € | 76 506,23 € | 1 943 086,07 € |
| Année 17 | 185 003,46 € | 69 707,46 € | 1 758 082,61 € |
| Année 18 | 192 061,56 € | 62 649,36 € | 1 566 021,05 € |
| Année 19 | 199 388,95 € | 55 321,97 € | 1 366 632,10 € |
| Année 20 | 206 995,90 € | 47 715,02 € | 1 159 636,20 € |
| Année 21 | 214 893,06 € | 39 817,86 € | 944 743,14 € |
| Année 22 | 223 091,52 € | 31 619,40 € | 721 651,62 € |
| Année 23 | 231 602,75 € | 23 108,17 € | 490 048,87 € |
| Année 24 | 240 438,68 € | 14 272,24 € | 249 610,19 € |
| Année 25 | 249 610,19 € | 5 099,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 128 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 49 542 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 412 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.