Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 191 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 695,54 € | 24 695,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 835 € / mois | 70 559 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 280 € | 4 526 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 775 € | 4 295 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 191 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 492 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 191 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 144 539,40 € | 151 807,08 € | 4 046 460,60 € |
| Année 2 | 149 949,09 € | 146 397,39 € | 3 896 511,51 € |
| Année 3 | 155 561,24 € | 140 785,24 € | 3 740 950,27 € |
| Année 4 | 161 383,45 € | 134 963,03 € | 3 579 566,82 € |
| Année 5 | 167 423,56 € | 128 922,92 € | 3 412 143,26 € |
| Année 6 | 173 689,72 € | 122 656,76 € | 3 238 453,54 € |
| Année 7 | 180 190,44 € | 116 156,04 € | 3 058 263,10 € |
| Année 8 | 186 934,44 € | 109 412,04 € | 2 871 328,66 € |
| Année 9 | 193 930,84 € | 102 415,64 € | 2 677 397,82 € |
| Année 10 | 201 189,13 € | 95 157,35 € | 2 476 208,69 € |
| Année 11 | 208 719,04 € | 87 627,44 € | 2 267 489,65 € |
| Année 12 | 216 530,78 € | 79 815,70 € | 2 050 958,87 € |
| Année 13 | 224 634,89 € | 71 711,59 € | 1 826 323,98 € |
| Année 14 | 233 042,31 € | 63 304,17 € | 1 593 281,67 € |
| Année 15 | 241 764,43 € | 54 582,05 € | 1 351 517,24 € |
| Année 16 | 250 812,97 € | 45 533,51 € | 1 100 704,27 € |
| Année 17 | 260 200,17 € | 36 146,31 € | 840 504,10 € |
| Année 18 | 269 938,67 € | 26 407,81 € | 570 565,43 € |
| Année 19 | 280 041,71 € | 16 304,77 € | 290 523,72 € |
| Année 20 | 290 523,72 € | 5 823,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 191 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 292 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 335 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 775 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 559 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.