Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 191 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 494,71 € | 20 494,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 105 € / mois | 58 556 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 280 € | 4 526 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 775 € | 4 295 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 191 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 492 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 191 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 276,21 € | 174 660,31 € | 4 119 723,79 € |
| Année 2 | 74 328,10 € | 171 608,42 € | 4 045 395,69 € |
| Année 3 | 77 510,68 € | 168 425,84 € | 3 967 885,01 € |
| Année 4 | 80 829,53 € | 165 106,99 € | 3 887 055,48 € |
| Année 5 | 84 290,49 € | 161 646,03 € | 3 802 764,99 € |
| Année 6 | 87 899,65 € | 158 036,87 € | 3 714 865,34 € |
| Année 7 | 91 663,32 € | 154 273,20 € | 3 623 202,02 € |
| Année 8 | 95 588,17 € | 150 348,35 € | 3 527 613,85 € |
| Année 9 | 99 681,08 € | 146 255,44 € | 3 427 932,77 € |
| Année 10 | 103 949,23 € | 141 987,29 € | 3 323 983,54 € |
| Année 11 | 108 400,11 € | 137 536,41 € | 3 215 583,43 € |
| Année 12 | 113 041,60 € | 132 894,92 € | 3 102 541,83 € |
| Année 13 | 117 881,78 € | 128 054,74 € | 2 984 660,05 € |
| Année 14 | 122 929,28 € | 123 007,24 € | 2 861 730,77 € |
| Année 15 | 128 192,87 € | 117 743,65 € | 2 733 537,90 € |
| Année 16 | 133 681,82 € | 112 254,70 € | 2 599 856,08 € |
| Année 17 | 139 405,83 € | 106 530,69 € | 2 460 450,25 € |
| Année 18 | 145 374,90 € | 100 561,62 € | 2 315 075,35 € |
| Année 19 | 151 599,56 € | 94 336,96 € | 2 163 475,79 € |
| Année 20 | 158 090,73 € | 87 845,79 € | 2 005 385,06 € |
| Année 21 | 164 859,88 € | 81 076,64 € | 1 840 525,18 € |
| Année 22 | 171 918,85 € | 74 017,67 € | 1 668 606,33 € |
| Année 23 | 179 280,07 € | 66 656,45 € | 1 489 326,26 € |
| Année 24 | 186 956,47 € | 58 980,05 € | 1 302 369,79 € |
| Année 25 | 194 961,59 € | 50 974,93 € | 1 107 408,20 € |
| Année 26 | 203 309,46 € | 42 627,06 € | 904 098,74 € |
| Année 27 | 212 014,76 € | 33 921,76 € | 692 083,98 € |
| Année 28 | 221 092,81 € | 24 843,71 € | 470 991,17 € |
| Année 29 | 230 559,58 € | 15 376,94 € | 240 431,59 € |
| Année 30 | 240 431,59 € | 5 504,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 191 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 335 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 775 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 556 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.