Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 235 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 712,32 € | 20 712,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 765 € / mois | 59 178 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 338 840 € | 4 574 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 888 € | 4 341 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 235 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 235 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 032,99 € | 176 514,85 € | 4 163 467,01 € |
| Année 2 | 75 117,28 € | 173 430,56 € | 4 088 349,73 € |
| Année 3 | 78 333,66 € | 170 214,18 € | 4 010 016,07 € |
| Année 4 | 81 687,74 € | 166 860,10 € | 3 928 328,33 € |
| Année 5 | 85 185,45 € | 163 362,39 € | 3 843 142,88 € |
| Année 6 | 88 832,93 € | 159 714,91 € | 3 754 309,95 € |
| Année 7 | 92 636,57 € | 155 911,27 € | 3 661 673,38 € |
| Année 8 | 96 603,09 € | 151 944,75 € | 3 565 070,29 € |
| Année 9 | 100 739,43 € | 147 808,41 € | 3 464 330,86 € |
| Année 10 | 105 052,90 € | 143 494,94 € | 3 359 277,96 € |
| Année 11 | 109 551,07 € | 138 996,77 € | 3 249 726,89 € |
| Année 12 | 114 241,81 € | 134 306,03 € | 3 135 485,08 € |
| Année 13 | 119 133,43 € | 129 414,41 € | 3 016 351,65 € |
| Année 14 | 124 234,48 € | 124 313,36 € | 2 892 117,17 € |
| Année 15 | 129 553,95 € | 118 993,89 € | 2 762 563,22 € |
| Année 16 | 135 101,20 € | 113 446,64 € | 2 627 462,02 € |
| Année 17 | 140 885,96 € | 107 661,88 € | 2 486 576,06 € |
| Année 18 | 146 918,42 € | 101 629,42 € | 2 339 657,64 € |
| Année 19 | 153 209,18 € | 95 338,66 € | 2 186 448,46 € |
| Année 20 | 159 769,28 € | 88 778,56 € | 2 026 679,18 € |
| Année 21 | 166 610,26 € | 81 937,58 € | 1 860 068,92 € |
| Année 22 | 173 744,19 € | 74 803,65 € | 1 686 324,73 € |
| Année 23 | 181 183,59 € | 67 364,25 € | 1 505 141,14 € |
| Année 24 | 188 941,51 € | 59 606,33 € | 1 316 199,63 € |
| Année 25 | 197 031,60 € | 51 516,24 € | 1 119 168,03 € |
| Année 26 | 205 468,09 € | 43 079,75 € | 913 699,94 € |
| Année 27 | 214 265,84 € | 34 282,00 € | 699 434,10 € |
| Année 28 | 223 440,27 € | 25 107,57 € | 475 993,83 € |
| Année 29 | 233 007,53 € | 15 540,31 € | 242 986,30 € |
| Année 30 | 242 986,30 € | 5 563,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 235 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 423 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 826 € pour cette enveloppe de financement.