Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 235 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 776,03 € | 21 776,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 988 € / mois | 62 217 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 338 840 € | 4 574 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 888 € | 4 341 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 235 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 235 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 260,99 € | 157 051,37 € | 4 131 239,01 € |
| Année 2 | 108 238,69 € | 153 073,67 € | 4 023 000,32 € |
| Année 3 | 112 368,12 € | 148 944,24 € | 3 910 632,20 € |
| Année 4 | 116 655,11 € | 144 657,25 € | 3 793 977,09 € |
| Année 5 | 121 105,64 € | 140 206,72 € | 3 672 871,45 € |
| Année 6 | 125 725,99 € | 135 586,37 € | 3 547 145,46 € |
| Année 7 | 130 522,59 € | 130 789,77 € | 3 416 622,87 € |
| Année 8 | 135 502,18 € | 125 810,18 € | 3 281 120,69 € |
| Année 9 | 140 671,80 € | 120 640,56 € | 3 140 448,89 € |
| Année 10 | 146 038,60 € | 115 273,76 € | 2 994 410,29 € |
| Année 11 | 151 610,17 € | 109 702,19 € | 2 842 800,12 € |
| Année 12 | 157 394,28 € | 103 918,08 € | 2 685 405,84 € |
| Année 13 | 163 399,08 € | 97 913,28 € | 2 522 006,76 € |
| Année 14 | 169 632,97 € | 91 679,39 € | 2 352 373,79 € |
| Année 15 | 176 104,68 € | 85 207,68 € | 2 176 269,11 € |
| Année 16 | 182 823,31 € | 78 489,05 € | 1 993 445,80 € |
| Année 17 | 189 798,25 € | 71 514,11 € | 1 803 647,55 € |
| Année 18 | 197 039,27 € | 64 273,09 € | 1 606 608,28 € |
| Année 19 | 204 556,60 € | 56 755,76 € | 1 402 051,68 € |
| Année 20 | 212 360,69 € | 48 951,67 € | 1 189 690,99 € |
| Année 21 | 220 462,53 € | 40 849,83 € | 969 228,46 € |
| Année 22 | 228 873,46 € | 32 438,90 € | 740 355,00 € |
| Année 23 | 237 605,27 € | 23 707,09 € | 502 749,73 € |
| Année 24 | 246 670,25 € | 14 642,11 € | 256 079,48 € |
| Année 25 | 256 079,48 € | 5 231,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 235 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 217 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 423 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.