Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 335 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 201,34 € | 21 201,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 246 € / mois | 60 575 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 346 840 € | 4 682 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 388 € | 4 443 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 335 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 433 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 335 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 733,69 € | 180 682,39 € | 4 261 766,31 € |
| Année 2 | 76 890,84 € | 177 525,24 € | 4 184 875,47 € |
| Année 3 | 80 183,17 € | 174 232,91 € | 4 104 692,30 € |
| Année 4 | 83 616,46 € | 170 799,62 € | 4 021 075,84 € |
| Année 5 | 87 196,72 € | 167 219,36 € | 3 933 879,12 € |
| Année 6 | 90 930,32 € | 163 485,76 € | 3 842 948,80 € |
| Année 7 | 94 823,75 € | 159 592,33 € | 3 748 125,05 € |
| Année 8 | 98 883,94 € | 155 532,14 € | 3 649 241,11 € |
| Année 9 | 103 117,95 € | 151 298,13 € | 3 546 123,16 € |
| Année 10 | 107 533,27 € | 146 882,81 € | 3 438 589,89 € |
| Année 11 | 112 137,63 € | 142 278,45 € | 3 326 452,26 € |
| Année 12 | 116 939,13 € | 137 476,95 € | 3 209 513,13 € |
| Année 13 | 121 946,21 € | 132 469,87 € | 3 087 566,92 € |
| Année 14 | 127 167,73 € | 127 248,35 € | 2 960 399,19 € |
| Année 15 | 132 612,78 € | 121 803,30 € | 2 827 786,41 € |
| Année 16 | 138 291,00 € | 116 125,08 € | 2 689 495,41 € |
| Année 17 | 144 212,33 € | 110 203,75 € | 2 545 283,08 € |
| Année 18 | 150 387,23 € | 104 028,85 € | 2 394 895,85 € |
| Année 19 | 156 826,51 € | 97 589,57 € | 2 238 069,34 € |
| Année 20 | 163 541,52 € | 90 874,56 € | 2 074 527,82 € |
| Année 21 | 170 544,03 € | 83 872,05 € | 1 903 983,79 € |
| Année 22 | 177 846,39 € | 76 569,69 € | 1 726 137,40 € |
| Année 23 | 185 461,42 € | 68 954,66 € | 1 540 675,98 € |
| Année 24 | 193 402,49 € | 61 013,59 € | 1 347 273,49 € |
| Année 25 | 201 683,60 € | 52 732,48 € | 1 145 589,89 € |
| Année 26 | 210 319,30 € | 44 096,78 € | 935 270,59 € |
| Année 27 | 219 324,75 € | 35 091,33 € | 715 945,84 € |
| Année 28 | 228 715,81 € | 25 700,27 € | 487 230,03 € |
| Année 29 | 238 508,96 € | 15 907,12 € | 248 721,07 € |
| Année 30 | 248 721,07 € | 5 694,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 335 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 575 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 346 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 388 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 026 € pour cette enveloppe de financement.