Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 335 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 547,01 € | 25 547,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 415 € / mois | 72 991 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 346 840 € | 4 682 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 388 € | 4 443 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 335 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 433 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 335 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 149 522,96 € | 157 041,16 € | 4 185 977,04 € |
| Année 2 | 155 119,14 € | 151 444,98 € | 4 030 857,90 € |
| Année 3 | 160 924,80 € | 145 639,32 € | 3 869 933,10 € |
| Année 4 | 166 947,76 € | 139 616,36 € | 3 702 985,34 € |
| Année 5 | 173 196,13 € | 133 367,99 € | 3 529 789,21 € |
| Année 6 | 179 678,33 € | 126 885,79 € | 3 350 110,88 € |
| Année 7 | 186 403,19 € | 120 160,93 € | 3 163 707,69 € |
| Année 8 | 193 379,69 € | 113 184,43 € | 2 970 328,00 € |
| Année 9 | 200 617,34 € | 105 946,78 € | 2 769 710,66 € |
| Année 10 | 208 125,86 € | 98 438,26 € | 2 561 584,80 € |
| Année 11 | 215 915,40 € | 90 648,72 € | 2 345 669,40 € |
| Année 12 | 223 996,50 € | 82 567,62 € | 2 121 672,90 € |
| Année 13 | 232 380,05 € | 74 184,07 € | 1 889 292,85 € |
| Année 14 | 241 077,34 € | 65 486,78 € | 1 648 215,51 € |
| Année 15 | 250 100,16 € | 56 463,96 € | 1 398 115,35 € |
| Année 16 | 259 460,68 € | 47 103,44 € | 1 138 654,67 € |
| Année 17 | 269 171,53 € | 37 392,59 € | 869 483,14 € |
| Année 18 | 279 245,84 € | 27 318,28 € | 590 237,30 € |
| Année 19 | 289 697,18 € | 16 866,94 € | 300 540,12 € |
| Année 20 | 300 540,12 € | 6 024,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 335 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 346 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 388 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 433 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 991 €.