Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 245 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 013,74 € | 25 013,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 799 € / mois | 71 468 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 339 600 € | 4 584 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 125 € | 4 351 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 245 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 140 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 245 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 401,82 € | 153 763,06 € | 4 098 598,18 € |
| Année 2 | 151 881,19 € | 148 283,69 € | 3 946 716,99 € |
| Année 3 | 157 565,67 € | 142 599,21 € | 3 789 151,32 € |
| Année 4 | 163 462,91 € | 136 701,97 € | 3 625 688,41 € |
| Année 5 | 169 580,83 € | 130 584,05 € | 3 456 107,58 € |
| Année 6 | 175 927,76 € | 124 237,12 € | 3 280 179,82 € |
| Année 7 | 182 512,21 € | 117 652,67 € | 3 097 667,61 € |
| Année 8 | 189 343,12 € | 110 821,76 € | 2 908 324,49 € |
| Année 9 | 196 429,67 € | 103 735,21 € | 2 711 894,82 € |
| Année 10 | 203 781,47 € | 96 383,41 € | 2 508 113,35 € |
| Année 11 | 211 408,40 € | 88 756,48 € | 2 296 704,95 € |
| Année 12 | 219 320,81 € | 80 844,07 € | 2 077 384,14 € |
| Année 13 | 227 529,34 € | 72 635,54 € | 1 849 854,80 € |
| Année 14 | 236 045,08 € | 64 119,80 € | 1 613 809,72 € |
| Année 15 | 244 879,60 € | 55 285,28 € | 1 368 930,12 € |
| Année 16 | 254 044,71 € | 46 120,17 € | 1 114 885,41 € |
| Année 17 | 263 552,85 € | 36 612,03 € | 851 332,56 € |
| Année 18 | 273 416,88 € | 26 748,00 € | 577 915,68 € |
| Année 19 | 283 650,07 € | 16 514,81 € | 294 265,61 € |
| Année 20 | 294 265,61 € | 5 898,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 245 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 424 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.