Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 345 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 602,99 € | 25 602,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 585 € / mois | 73 151 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 600 € | 4 692 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 625 € | 4 453 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 345 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 345 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 149 850,59 € | 157 385,29 € | 4 195 149,41 € |
| Année 2 | 155 459,07 € | 151 776,81 € | 4 039 690,34 € |
| Année 3 | 161 277,45 € | 145 958,43 € | 3 878 412,89 € |
| Année 4 | 167 313,57 € | 139 922,31 € | 3 711 099,32 € |
| Année 5 | 173 575,63 € | 133 660,25 € | 3 537 523,69 € |
| Année 6 | 180 072,06 € | 127 163,82 € | 3 357 451,63 € |
| Année 7 | 186 811,65 € | 120 424,23 € | 3 170 639,98 € |
| Année 8 | 193 803,46 € | 113 432,42 € | 2 976 836,52 € |
| Année 9 | 201 056,96 € | 106 178,92 € | 2 775 779,56 € |
| Année 10 | 208 581,94 € | 98 653,94 € | 2 567 197,62 € |
| Année 11 | 216 388,54 € | 90 847,34 € | 2 350 809,08 € |
| Année 12 | 224 487,33 € | 82 748,55 € | 2 126 321,75 € |
| Année 13 | 232 889,25 € | 74 346,63 € | 1 893 432,50 € |
| Année 14 | 241 605,61 € | 65 630,27 € | 1 651 826,89 € |
| Année 15 | 250 648,18 € | 56 587,70 € | 1 401 178,71 € |
| Année 16 | 260 029,23 € | 47 206,65 € | 1 141 149,48 € |
| Année 17 | 269 761,37 € | 37 474,51 € | 871 388,11 € |
| Année 18 | 279 857,74 € | 27 378,14 € | 591 530,37 € |
| Année 19 | 290 332,00 € | 16 903,88 € | 301 198,37 € |
| Année 20 | 301 198,37 € | 6 037,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 345 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 347 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 625 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 151 €.