Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 345 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 339,00 € | 22 339,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 694 € / mois | 63 826 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 600 € | 4 692 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 625 € | 4 453 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 345 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 345 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 956,39 € | 161 111,61 € | 4 238 043,61 € |
| Année 2 | 111 036,91 € | 157 031,09 € | 4 127 006,70 € |
| Année 3 | 115 273,10 € | 152 794,90 € | 4 011 733,60 € |
| Année 4 | 119 670,92 € | 148 397,08 € | 3 892 062,68 € |
| Année 5 | 124 236,55 € | 143 831,45 € | 3 767 826,13 € |
| Année 6 | 128 976,31 € | 139 091,69 € | 3 638 849,82 € |
| Année 7 | 133 896,92 € | 134 171,08 € | 3 504 952,90 € |
| Année 8 | 139 005,27 € | 129 062,73 € | 3 365 947,63 € |
| Année 9 | 144 308,51 € | 123 759,49 € | 3 221 639,12 € |
| Année 10 | 149 814,06 € | 118 253,94 € | 3 071 825,06 € |
| Année 11 | 155 529,66 € | 112 538,34 € | 2 916 295,40 € |
| Année 12 | 161 463,32 € | 106 604,68 € | 2 754 832,08 € |
| Année 13 | 167 623,35 € | 100 444,65 € | 2 587 208,73 € |
| Année 14 | 174 018,39 € | 94 049,61 € | 2 413 190,34 € |
| Année 15 | 180 657,43 € | 87 410,57 € | 2 232 532,91 € |
| Année 16 | 187 549,74 € | 80 518,26 € | 2 044 983,17 € |
| Année 17 | 194 705,01 € | 73 362,99 € | 1 850 278,16 € |
| Année 18 | 202 133,25 € | 65 934,75 € | 1 648 144,91 € |
| Année 19 | 209 844,88 € | 58 223,12 € | 1 438 300,03 € |
| Année 20 | 217 850,75 € | 50 217,25 € | 1 220 449,28 € |
| Année 21 | 226 162,04 € | 41 905,96 € | 994 287,24 € |
| Année 22 | 234 790,39 € | 33 277,61 € | 759 496,85 € |
| Année 23 | 243 747,95 € | 24 320,05 € | 515 748,90 € |
| Année 24 | 253 047,26 € | 15 020,74 € | 262 701,64 € |
| Année 25 | 262 701,64 € | 5 366,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 345 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.