Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 258 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 894,28 € | 21 894,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 346 € / mois | 62 555 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 340 680 € | 4 599 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 463 € | 4 364 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 258 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 302 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 278 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 258 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 827,15 € | 157 904,21 € | 4 153 672,85 € |
| Année 2 | 108 826,44 € | 153 904,92 € | 4 044 846,41 € |
| Année 3 | 112 978,28 € | 149 753,08 € | 3 931 868,13 € |
| Année 4 | 117 288,58 € | 145 442,78 € | 3 814 579,55 € |
| Année 5 | 121 763,30 € | 140 968,06 € | 3 692 816,25 € |
| Année 6 | 126 408,71 € | 136 322,65 € | 3 566 407,54 € |
| Année 7 | 131 231,38 € | 131 499,98 € | 3 435 176,16 € |
| Année 8 | 136 238,01 € | 126 493,35 € | 3 298 938,15 € |
| Année 9 | 141 435,67 € | 121 295,69 € | 3 157 502,48 € |
| Année 10 | 146 831,63 € | 115 899,73 € | 3 010 670,85 € |
| Année 11 | 152 433,44 € | 110 297,92 € | 2 858 237,41 € |
| Année 12 | 158 248,97 € | 104 482,39 € | 2 699 988,44 € |
| Année 13 | 164 286,38 € | 98 444,98 € | 2 535 702,06 € |
| Année 14 | 170 554,11 € | 92 177,25 € | 2 365 147,95 € |
| Année 15 | 177 060,97 € | 85 670,39 € | 2 188 086,98 € |
| Année 16 | 183 816,07 € | 78 915,29 € | 2 004 270,91 € |
| Année 17 | 190 828,90 € | 71 902,46 € | 1 813 442,01 € |
| Année 18 | 198 109,25 € | 64 622,11 € | 1 615 332,76 € |
| Année 19 | 205 667,39 € | 57 063,97 € | 1 409 665,37 € |
| Année 20 | 213 513,87 € | 49 217,49 € | 1 196 151,50 € |
| Année 21 | 221 659,71 € | 41 071,65 € | 974 491,79 € |
| Année 22 | 230 116,31 € | 32 615,05 € | 744 375,48 € |
| Année 23 | 238 895,55 € | 23 835,81 € | 505 479,93 € |
| Année 24 | 248 009,72 € | 14 721,64 € | 257 470,21 € |
| Année 25 | 257 470,21 € | 5 259,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 258 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 51 102 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 340 680 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 106 463 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 555 €.