Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 289 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 053,66 € | 22 053,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 829 € / mois | 63 010 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 343 160 € | 4 632 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 238 € | 4 396 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 289 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 674 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 743 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 289 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 590,23 € | 159 053,69 € | 4 183 909,77 € |
| Année 2 | 109 618,64 € | 155 025,28 € | 4 074 291,13 € |
| Année 3 | 113 800,73 € | 150 843,19 € | 3 960 490,40 € |
| Année 4 | 118 142,38 € | 146 501,54 € | 3 842 348,02 € |
| Année 5 | 122 649,65 € | 141 994,27 € | 3 719 698,37 € |
| Année 6 | 127 328,91 € | 137 315,01 € | 3 592 369,46 € |
| Année 7 | 132 186,65 € | 132 457,27 € | 3 460 182,81 € |
| Année 8 | 137 229,76 € | 127 414,16 € | 3 322 953,05 € |
| Année 9 | 142 465,25 € | 122 178,67 € | 3 180 487,80 € |
| Année 10 | 147 900,48 € | 116 743,44 € | 3 032 587,32 € |
| Année 11 | 153 543,07 € | 111 100,85 € | 2 879 044,25 € |
| Année 12 | 159 400,96 € | 105 242,96 € | 2 719 643,29 € |
| Année 13 | 165 482,29 € | 99 161,63 € | 2 554 161,00 € |
| Année 14 | 171 795,66 € | 92 848,26 € | 2 382 365,34 € |
| Année 15 | 178 349,90 € | 86 294,02 € | 2 204 015,44 € |
| Année 16 | 185 154,18 € | 79 489,74 € | 2 018 861,26 € |
| Année 17 | 192 218,04 € | 72 425,88 € | 1 826 643,22 € |
| Année 18 | 199 551,42 € | 65 092,50 € | 1 627 091,80 € |
| Année 19 | 207 164,55 € | 57 479,37 € | 1 419 927,25 € |
| Année 20 | 215 068,16 € | 49 575,76 € | 1 204 859,09 € |
| Année 21 | 223 273,29 € | 41 370,63 € | 981 585,80 € |
| Année 22 | 231 791,44 € | 32 852,48 € | 749 794,36 € |
| Année 23 | 240 634,57 € | 24 009,35 € | 509 159,79 € |
| Année 24 | 249 815,11 € | 14 828,81 € | 259 344,68 € |
| Année 25 | 259 344,68 € | 5 298,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 289 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 343 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 107 238 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 010 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.